Historie hypotečních úvěrů

Obsah článku

• Struktura úvěrové historie
• Vědění je moc
• Ohlásit celý seznam, prosím …
• Korekce úvěrové historie
• souhrn

Jak vysvětluje O. Lagutkin, generální ředitel BKI „Equifax“, je možné otevřít úvěrovou historii z vlastního podnětu klienta a bez platné půjčky. Stačí k tomu, aby byl úvěr splacen v minulosti a požádal banku o písemnou žádost se žádostí o informování BCH o úspěšně splaceném úvěru. Podle Lagutkina „obvykle se takové odvolání zaznamenává jako příprava dlužníka na nové velké půjčky a v poslední době mnohem častěji.“.

Struktura úvěrové historie

Typický obsah úvěrové historie je upraven federálním zákonem Ruské federace č. 218 a musí zahrnovat:

1. Část názvu– identifikační údaje o vypůjčovateli, jeho celé jméno, DIČ, údaje z cestovního pasu, místo pobytu a registrace, kontaktní údaje
2. Hlavní část– informace o úvěru (částka, druh úvěru, doba splácení, všechny změny a dodatky k úvěrové smlouvě). Obsahuje také informace o dlužníkovi, jehož založení iniciovala samotná banka.
3. Uzavřená část– informace o bance, která úvěr poskytla, ao dalších organizacích, které o tuto úvěrovou historii požádaly (jiné banky, donucovací orgány atd.)

Maximální doba pro převod úvěrové historie z banky do BCH je 10 dní ode dne podpisu smlouvy o úvěru. Banky jsou povinny informovat předsednictvo o všech deliktech úvěru, a to i v případě, že je platba zpožděna pouze o jeden den!

Ve veřejném povědomí dlužníků existuje přetrvávající stereotyp, pokud jde o znak rovnosti mezi úvěrovou historií a souborem úvěrových smluv. Přísně vzato to tak není. Úvěrová historie může také zahrnovat bankovní karty s úvěrovou linkou pro bankovní prostředky (kontokorent). Podle vedoucího úvěrového oddělení „Flexinvest Bank“ M. Kovaleva, „legálně lze hovořit o uzavření úvěrové smlouvy s bankou o výši limitu karty a věřitelská banka má právo zaslat informace o této kartě BCH.“ Distribuce takových kreditních karet, které používají některé banky, se může rovnat „darům Dánů“ poblíž Tróje – takový „dar“ může zkazit kreditní historii.

Zde je, jak vedoucí hypotečního oddělení RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina komentuje takové marketingové pohyby: „Když obdržíte kreditní kartu, kterou nepotřebujete, musíte ji odmítnout a s největší pravděpodobností písemně vrátit kartu do banky. Pro některé banky se stanete dlužníkem, aniž byste aktivovali svou kreditní kartu, a vyřazený kus plastu po chvíli způsobí, že strávíte spoustu úsilí, času a nervů na rehabilitaci své vlastní kreditní historie. ““ Situace je možná, když klient potřebuje kartu, ale kontokorentní prostředky na ní nejsou. M. Kovalev (dále jen „Flexinvest Bank“) v tomto případě doporučuje „uzavřít úvěrový limit v bance, tj. Převést bankovní kartu do debetní kategorie“..

Pokud vaše banka spolupracuje s několika úřady, dojde k několika úvěrovým historiím a liší se v množství informací, které obsahují. Jak vysvětluje S. Ivanova, náměstek. Předseda představenstva CB Agropromcredit: „V současné době CCCI spolupracuje se všemi 32 akreditovanými bankami vydávajícími kreditní karty a pro úplnost vlastního úvěrového obrazu je vhodné shromažďovat informace o všech úřadech, kde mohou být dostupné informace o vašich půjčkách“.

Vědění je moc

Úvěrová historie je pro banku jedním z hlavních faktorů při určování proveditelnosti poskytnutí půjčky a dluhové „spoty“ se mohou stát důvodem odmítnutí – i když jiné parametry dlužníka plně vyhovují bankovním požadavkům! Nejvíce urážlivé je, že „špatná“ úvěrová historie se může stát omylem i v důsledku podvodu nebo kombinací obou (stejných bankovních karet). Rusové se až dosud vyznačovali úchvatným (ne-li silnějším!) Přístupem ke své vlastní úvěrové historii, na Západě nemyslitelnou. Až dosud je většina těch, kdo se přihlásili k BKI, lidé odmítající banku, kteří se zoufale snaží najít odpovědi na věčné ruské otázky „Kdo je na vině?“ a „Co dělat?“

Podle A. Vikulina (NBKI) se finanční gramotnost, a to i mezi relativně sociálně prosperujícími segmenty populace, pomalu zvyšuje: „Ačkoli náš úřad obdržel za uplynulý rok třikrát více dotazů než v roce 2009, počet„ preventivních “mezi nimi je stále nepřesahuje 25%. Většina disciplinovaných dlužníků, kteří neočekávají vyšší moc a kteří sledují správnost předávání informací bankou, jsou ti, kteří plánují několik velkých půjček. ““ O. Lagutkin (BCI „Equifax“) přidává do této kategorie dlužníků, kteří plánují požádat o půjčku v zahraniční bance: „potřebují potvrzení o„ čistotě “své úvěrové historie nebo neexistenci aktivních půjček v Rusku.“

Ohlásit celý seznam, prosím …

Zákon stanoví neomezený počet známých s vlastní úvěrovou historií, tento známý však může být zdarma pouze jednou ročně. Hlavní metody tohoto sledování osobního finančního výkaznictví jsou následující:

1. Kontaktování CCCI prostřednictvím jeho webové stránky, pro kterou potřebujete znát svůj vlastní jedinečný kód předmětu úvěrové historie, který lze získat při registraci úvěrového produktu. „Jakmile je takový kód přidělen, lze jej použít i při získávání nových půjček, identifikuje dlužníka v plné výši,“ říká A. Stepanenko, vedoucí oddělení pro obsluhu jednotlivců v ZAO Raiffeisenbank. Podle zákona by odpověď z Centrální banky Ruské federace měla následovat následující den po žádosti a zcela zdarma.
2. Požádejte (osobní) přímo do banky, která úvěr poskytla. Metoda je nepřijatelná, pokud jde o splacený úvěr, nefunkčnost banky, a pokud tyto okolnosti neexistují, je plná mnoha byrokratických zpoždění..
3. Obraťte se na BCH a je logičtější kontaktovat největší – spolupracovat s maximálním počtem bank. Podle většiny odborníků byly největšími úvěrovými úřady v Rusku na konci roku 2010 NBCH, InfoCredit, Equifax a Experian. Tato odvolání jsou placena (v průměru asi 500 rublů), lze je provést osobně, a to buď prostřednictvím notářsky ověřené pošty nebo prostřednictvím telegrafického odvolání potvrzeného odpovědným úředníkem Ruské pošty. Doba odezvy předsednictva je maximálně 10 dní.
4. Rychlý způsob, jak získat zprávu o současné úvěrové historii, je kontaktovat autorizované organizace BCH (obvykle banky a úvěrové makléře). „Pro stejných 400 – 500 rublů je v kanceláři organizace vyplněna žádost a zpráva je předložena do půl hodiny a je provedena legálně bezchybně a je k dispozici pro použití u soudu,“ říká A. Vikulin. Od roku 2010 zavedl NBCH, který vedl, do svých služeb poskytování čtvrtletních zpráv o úvěrové historii za 1000 rublů ročně (v případě potřeby plus notářské poplatky a poštovné).

Seznámení s vlastní úvěrovou historií vám umožní nejen zjistit, jaké dluhové závazky máte, ale také zjistit splátkové kalendáře a kontrolu, byť nepravděpodobné, ale možné chyby v úvěrovém zpravodajství.

Korekce úvěrové historie

Je třeba neprodleně vyjasnit problematiku úprav – úvěrovou historii nelze opravit, lze ji pouze skutečně vylepšit. Existující příběhy o úplné rehabilitaci úvěrové historie pomocí „blat“ nebo „… dobře, víte, jak se to dělá …“, nejsou ničím jiným než městskými legendami. Samotná struktura trojnásobného zdvojování informací (banka, BKI, CCCI) dělá zfalšování dokumentů ve třech organizacích, které nejsou zvlášť propojeny, naprosto fantastické..

Bez ohledu na to, jak to může být politováníhodné, „pošpiněná“ úvěrová historie je jako barel medu s nevkusnou muškou v masti (i když malý!).

A dlužník se může pokusit zvýšit množství „medu“ ve svém „dluhovém sudu“ neustálým svědomitým splácením dluhových závazků, snaží se snížit procento nepřesnosti „dehtu“ nebo zpoždění na neviditelné homeopatické dávky …

Přesto je stále možné poskytnout několik praktických rad, které se budou týkat především vztahu s bankou k získání nové půjčky, i když ne s nejlepší úvěrovou historií:

1. Přesvědčivé argumenty bankéřů o nepřekonatelných obtížích při splácení půjčky nebudou neopodstatněnými prohlášeními, ale dokumentovanými údaji (potvrzení o nemoci, příkazy k propuštění a zpoždění platů zaměstnavatelem atd.)
2. Svědectví o jeho „vstupu na cestu spravedlivého plátce“ – různé a včasné platby nejen do banky, ale také za veřejné služby, exekuční titul, další půjčky atd. Jak vysvětluje S. Aldanov, ředitel analytického oddělení MBKI, banky „věnují pozornost úvěrovému chování dlužníka v posledních dvou letech. A i když vám žádná úvěrová instituce neřekne o svém ignorování staršího chování klienta, ve skutečnosti se v minulosti může dobré víře v posledních 24 měsících stát základem pro uspokojení žádosti o úvěr a vinným klientem..
3. Vydělávejte peníze legálně a ne v „obálkách“! Nikdo není imunní vůči chybám, ale zdokumentovaný růst vašeho vlastního příjmu ve spojení s otevřeným přiznáním minulých chyb je významným přínosem pro váš obraz dlužníka. Jak dodává S. Ivanova (KB Agropromcredit), „dalším argumentem pro příznivý přístup k žádosti o úvěr bude otevření našich vkladových účtů nejméně šest měsíců před žádostí – a to i v případě minulých problémů s dlužníkem. Tato praxe je typická i pro jiné komerční banky “.

souhrn

Systém ruských úvěrových kanceláří je starý pouze 6 let. Pokud vezmeme v úvahu krizové jevy v letech 2008-2009 v ekonomice obecně a zejména v oblasti nemovitostí, pak BCH podnikají první kroky ve vztahu k velkému objemu hypotečních úvěrů, i když podél již „zbité“ předkrizové cesty. Dnes má téměř každý Rus, který žádá o půjčku do banky, úvěrovou historii. V nadcházejících letech jsou pravděpodobné revoluční změny v postojích k úvěrové historii – především v masovém vědomí.

I když ne tak globálně jako v prosperujících západních zemích (podle průzkumu Financial Times z listopadu 2010, 56% daňových poplatníků ve Velké Británii považuje úvěrovou historii za důležitější než běžný cestovní pas!), Ale odmítavý přístup k údajům CRI se jistě stane minulostí. Jak připravené budou stávající kanceláře na tuto otázku, je diskutabilní. Je samozřejmé, že jejich role ve finančním systému země jako nositelů takových důležitých úvěrových informací se v nadcházejících letech výrazně zvýší..

Je docela pravděpodobné, že v příštích letech se největší společnosti vydávající kreditní karty (zejména moskevské) pokusí získat status všech ruských úložišť úvěrové historie. „Kdo vlastní informace, vlastní svět.“ V tomto případě je svět velkých peněz!