Otočný a nerevoluční úvěrový rámec pro právnické nebo fyzické osoby – bankovní nabídky

Obsah článku



Úvěr není jediným bankovním produktem, s nímž si můžete půjčit peníze od finanční instituce. Úvěrová linka je druh půjčky, což znamená, že emise dluhů není prováděna najednou, ale v částech může být dluh obnovitelný nebo s limitem emise. Jedná se o pohodlnou možnost půjčování, která je výhodná pro dlužníka a půjčovatele. Tento produkt nabízí mnoho finančních organizací, ale největší objem půjček připadá na Sberbank a VTB24 – slouží lví ruské populaci.

Co je to kreditní linka s limitem výplaty

Úvěrový limit je podobný běžnému spotřebitelskému úvěru, protože výše vypůjčených prostředků je původně stanovena ve smlouvě a nemění se po celou dobu spolupráce s bankou. Banka rozdává peníze postupně, frekvence a výše každé tranše hotovosti jsou dohodnuty předem. Pokud nelze platbu přijmout, vyhrazuje si banka zůstatek nesplacených prostředků (zpravidla se za tuto operaci považuje provize).

Velmi oblíbený je úvěrový limit s limitem emise – platit za vzdělání, refinancovat hypotéku, kupovat auto. Právní subjekty často používají tento typ půjčky při placení za velké dlouhodobé dodávky a finanční transakce. Úvěr je splacen podle individuálního splátkového kalendáře (jednorázově na konci období nebo s frekvencí stanovenou ve smlouvě). Úroky jsou vypláceny měsíčně nebo čtvrtletně.

Převod peněz z ruky do ruky

Pro právnické osoby

Finanční instituce často nabízejí podnikům možnost omezeného úvěru. Úrok je fixní nebo stanovený pro každou transakci zvlášť. Finanční instituce účtují asi 2% za otevření úvěru právnickým osobám a mohou požadovat, aby dlužník poskytl likvidní zajištění ve formě movitého a nemovitého majetku, hmotného a nehmotného majetku podniku.

Výhody pro právnické osoby:

  • úrok z úvěru se časově rozlišuje pouze z použitých prostředků;
  • flexibilní podmínky pro poskytování finančních prostředků (velikost tranše a harmonogram plateb);
  • schopnost nastavit automatické splacení jistiny po přijetí peněz na běžný účet;
  • úrok se hromadí pouze na utracených tranších.

Pro jednotlivce

Non-revolvingový úvěrový rámec je otevřen jednotlivcům a lze jej poskytnout pro všechny potřeby, tento úvěr je nevhodný. Je třeba splácet dluhy za školení, nákup automobilu a dokonce i byt. Druhá možnost je mnohem výhodnější než hypotéka – úrok za použití bankovních peněz se počítá pouze z výše skutečně použité půjčky. Existují také nevýhody – jakmile má věřitel pochybnosti o vaší bonitě, může blokovat vydávání tranší, je zde nezbytná finanční disciplína.

Jaký je rozdíl mezi půjčkou a úvěrovým limitem?

Hlavní rozdíl oproti konvenčním jednorázovým půjčkám spočívá v tom, že finanční instituce neposkytuje půjčku okamžitě v plné výši, ale postupně ve formě pravidelných tranší. Podmínky se mohou lišit – s limitem pro výplatu, kdy je výše úvěru stanovena ve smlouvě předem a nemění se, a limit dluhu, kdy lze úvěrové prostředky znovu použít po zaplacení hlavní části dluhu. Dalším rozdílem od běžné půjčky jsou úspory z úroků, protože narůstají z vydaných peněz.

Druhy úvěrových linek

Banky nabízejí dvě hlavní odrůdy, které jsou vhodné pro organizace i jednotlivce:

  • neobnovitelný – částka hotovostního úvěru je splácena ve splátkách a frekvence a maximální částka tranše může být stanovena nebo individuálně na žádost dlužníka, podobně jako u klasické půjčky.
  • obnovitelné – peníze se vyplácejí na splátky na požádání a splácení je libovolné, a jakmile je půjčka splacena, můžete peníze banky znovu použít.

Muž podepisuje dokumenty v bance

Neobnovitelné

Klient uzavírá s bankou dohodu o zaplacení určitého dluhu, nikoli však v čase, ale ve splátkách. Smlouva může specifikovat, zda jsou poskytovány pravidelné platby (například přijímat tranši každé tři měsíce) nebo zda dlužník nezávisle určí, kdy a jaké částky bude potřebovat. Tento typ půjčky je výhodný pro podnikatele – doplňování pracovního kapitálu, vypořádání účtů u dodavatelů nebo postupné rozvíjení podnikání nebo jednotlivců, kteří si půjčují od banky za konkrétním účelem.

Ve skutečnosti se jedná o vícenásobnou půjčku, jejíž smlouva je uzavřena pouze jednou. Prostředky jsou jednoduše převedeny na běžný účet klienta automaticky do stanoveného data, nebo jsou vydávány dlužníkovi v bance na jeho žádost. Smlouva jasně stanoví datum splatnosti – buď v konkrétním období, nebo svévolně, ale ve stanoveném smluvním období. Do konce smlouvy by měl být dluh uzavřen a závazky banky a klienta by měly přestat platit..

Otáčivý úvěrový limit

V takovém případě dlužník občas obdrží finanční prostředky, avšak v mezích stanovených finanční institucí. Dluh je splacen libovolně a po částečném zaplacení dluhu můžete znovu použít peníze banky. Nejběžnějším příkladem smlouvy o revolvingovém úvěru je kreditní karta. Jakmile jsou z něj peníze vybírány, dluh vůči bance se zvyšuje, ale po částečném splacení dluhu může klient znovu použít vypůjčené prostředky. Úrok v tomto případě se platí pouze ze skutečného dluhu vůči bance.

Úvěrová linka

Tento typ půjček často používají velké podniky, které žádají o vydání řady půjček na konkrétní transakce. Jedná se o cílený úvěr, banka může požadovat předložení dokladů potvrzujících, že klient použije úvěr podle plánu. Finanční instituce uzavře základní smlouvu o otevření úvěrové linky a několik dohod o každé nové tranši vydané klientovi. Pohodlný způsob půjčování sezónním podnikům navíc nemusíte pokaždé předkládat dokumenty do banky, což výrazně šetří čas.

Otáčení

Hlavní podmínkou pro otevření revolvingového úvěru je jisté omezení vydaných prostředků. Na rozdíl od neobnovitelných zdrojů umožňuje dlužníkovi splácet dluh libovolným způsobem a půjčit si peníze od banky znovu, ale v dohodnutém limitu stanoveném ve smlouvě. Tento proces lze během trvání smlouvy s bankou několikrát opakovat. Nejběžnějším příkladem je kreditní karta s dostupným limitem prostředků pro vydání.

Specifický druh

Existují i ​​jiné typy schémat:

  • pohotovostní úvěrový režim – zahrnuje poskytnutí úvěru několikrát, pokud je dluh splacen v předstihu;
  • smluvní úvěrové schéma – klient si otevře aktivní pasivní účet s možností automaticky připsat platby a splácet dluhy po přijetí peněz;
  • více měn – smlouva uvádí částku půjčky v jedné měně a tranše mohou být poskytovány v jiné měně;
  • na žádost – emise se provádí v tranších denně nebo na žádost klienta.

Rublev a dolarové bankovky v rukou

Poskytnutí úvěrové linky ruskými bankami

Podmínky půjčení právnické osobě jsou následující:

  • výše kreditních zdrojů přímo závisí na obratu prostředků na účtu klienta;
  • vydané v rublech nebo volně směnitelné měně;
  • při vydávání vypůjčených prostředků se bere v úvahu úvěrová historie dlužníka;
  • úroková sazba může být pevná nebo pohyblivá, přičemž každá tranše se bere zvlášť;
  • úrokové sazby se pohybují od 10 do 20%;
  • při otevření se vybírá provize ve výši 2% z částky, někdy se za obnovení účtu účtuje měsíční poplatek za vedení účtu.

Půjčka měna

Peníze jsou vydávány dlužníkovi v rublech nebo volně směnitelné měně jiných zemí (euro nebo dolar). U systému půjček v různých měnách je tato možnost možná, když je smlouva uzavřena pro půjčku v rublech a jsou uvedeny tranše v měně. To pomáhá šetřit náklady na poplatky za přeměnu, což je velmi výhodné pro velké půjčky, a to i při sestavování úvěrového portfolia. Tyto typy půjček jsou k dispozici jednotlivcům..

Limit úvěrového limitu

Výše celkového dluhu je stanovena podle rozvahy a solventnosti dlužníka – objemu jeho pracovního kapitálu a majetku ve vlastnictví jeho společnosti. Výpočtový vzorec: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), kde:

  • C – výše peněžních prostředků půjčky;
  • ЗП – zásoby produkce;
  • PN – nedokončená práce;
  • PG – hotové výrobky;
  • ЗД – pohledávky;
  • FROM – odeslané zboží;
  • ЗК – závazky;
  • SS – vlastní zdroje;

Podmínky půjčky

Obvykle banka otevírá úvěrovou linku podniku nebo jednotlivci na dobu tří až pěti let. Někdy je smlouva uzavřena na dobu minimálně jednoho roku, ale v tomto případě musí finanční instituce zajistit, aby klient mohl vrátit peníze, posoudit stav svých aktiv a vyžadovat likvidní zajištění – jakýkoli majetek společnosti nebo jednotlivců, dopravu, bydlení, majetek, vybavení, pro které dodatečná dohoda.

Pevná nebo pohyblivá úroková sazba

Zvláštnost tohoto typu půjčky se projevuje v různých metodách výpočtu úroků – tj. Poplatcích za používání peněz:

  • pevná sazba je stanovena na celé období smlouvy a nelze ji změnit;
  • pohyblivá sazba je stanovena bankou a závisí na několika ukazatelích, včetně sazby refinancování centrální banky, sazeb Libor, Mosprime a fluktuací v ekonomice země;
  • někdy se úrok počítá zvlášť pro každou tranši, což je typické pro velké a vícenásobné půjčky.

Procento provize

Za službu vyplnění běžného účtu na základě smlouvy o úvěrovém limitu je klientovi účtována další provize ve výši dvou procent z výše úvěru. V případě neobnovitelných schémat může být účtován rezervační poplatek (pokud klient nemůže obdržet tranši). V případě technického přečerpání (překročení přípustné výše půjčky) se vypočte další sankční úrok. U revolvingové půjčky může být účtován poplatek za obsluhu účtu..

Jak otevřít kreditní hranici

Úvěrová linka je otevřena v bance, kde je obsluhována soukromá osoba nebo společnost. Přibližný algoritmus akcí je následující:

  1. Studovat hlavní výhody a postup při poskytování úvěru ve vaší bance, studovat dodatečné náklady;
  2. Předložit příslušné doklady potvrzující solventnost (rozvaha, podklady, pas žadatele).
  3. U cílové (rámcové) půjčky předložte dokumenty o projektu s jeho nezávislým hodnocením;
  4. Vyplňte aplikaci informacemi o sobě a společnosti.
  5. Počkejte na rozhodnutí.

Přenos dokumentů z ruky do ruky

Právnická osoba

Úvěrový limit se zpravidla otevírá na stejném místě, kde je společnost obsluhována. Při otevření běžného účtu ve finanční organizaci jsou poskytnuty kopie hlavních dokumentů (charta, informace o zakladatelích a rozvaze). Pro zvážení poskytnutí půjčky střední a malé firmě může odborník požadovat další doklady: rozvaha společnosti za posledních šest měsíců, nájemní smlouva na prostory nebo nemovitost na nemovitosti, bankovní výpis, informace o možných aktivech pro zajištění.

Bankovní úvěrový účet pro jednotlivce

Banka může jednotlivci otevřít úvěrovou linku za předpokladu, že má svůj vlastní vypořádací nebo platový účet, jehož prostřednictvím jsou neustále prováděny operace, otevřené vklady nebo dříve přijaté půjčky. Půjčky jsou vydávány s kladným kontokorentem (úvěrová historie). Maximální velikost se počítá na základě úrovně výdělku nebo obratu na účtu. Smlouva se uzavírá na jeden rok, v budoucnu se automaticky obnovuje.

Otočná kreditní karta

Kreditní karta není nic jiného než revolvingová kreditní linka s limitem dluhu. Základním principem kreditní karty je opětovné použití bankovních prostředků. Maximální limit vypůjčených prostředků určuje banka na základě dokladů o výši výdělku a pracovní zkušenosti na jednom místě. Sazba může dosáhnout 50% ročně, ale v průměru se pohybuje od 20 do 38%. Na konci smlouvy je karta znovu vydána a může být znovu použita. K otevření obnovitelného úvěrového limitu je vyžadován cestovní pas občana Ruské federace s trvalou registrací.

Výhody a nevýhody

Tuto formu půjček lze nazvat progresivní metodou spolupráce s finančními organizacemi a zdůraznit několik výhod:

  • plánování pro příjem zákopů sami;
  • schopnost vybrat nejvhodnější variantu z několika odrůd;
  • úspora času – není nutné uzavírat dohodu pokaždé po přijetí další tranše;
  • nedostatek úrokových plateb, dokud klient neobdrží první tranši;
  • nižší úrok ve srovnání s klasickými půjčkami;
  • možnost automatického splácení dluhu z běžného účtu dlužníka.

Nevýhody jsou také:

  • dlouhé schválení žádosti – banka pečlivě zkoumá finanční stav dlužníka, vysoké riziko selhání;
  • finanční instituce může jednostranně přestat platit tranše, pokud klient poruší podmínky smlouvy;
  • banka musí být informována v případě prudkých změn v podniku (například otevření nového typu činnosti);
  • některé finanční instituce penalizují dlužníky, pokud nevyužívají vypůjčené prostředky nebo poplatky za zachování nevyužitých tranší.

Ohodnoťte tento článek
( Zatím žádné hodnocení )
Přidejte komentáře

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Otočný a nerevoluční úvěrový rámec pro právnické nebo fyzické osoby – bankovní nabídky
Kuskus – co to je, recepty na vaření s fotografiemi. Výhody kuskusu