Co potřebujete vědět před provedením bankovního vkladu.

Nejprve musíte pochopit, jaké cíle má osoba, která otevře příspěvek, tváří. A také kolik má, říká Sergey Kokotov, projektový manažer Orange Bank.

Pokud je to banální touha najít největší procento na trhu, je lepší investovat do cenných papírů s odpovídajícím manažerem, protože příjmy budou vyšší se srovnatelnou úrovní rizika. A pokud se jedná o vytvoření rezervního fondu nebo zachování kapitálu pro odchod do důchodu, pak zde musí být banka spolehlivá a alespoň chránit fondy před inflací. Níže uvádíme několik základních otázek a odpovědí na téma, jak správně provést bankovní vklad.

Jak vybrat správnou banku a co by mělo být podezřelé?

Volba banky je analýzou její současné situace na trhu, jakož i dodržování cílů a cílů vkladatele..

• Banka musí mít bankovní licenci.
• Informace o bance musí být zveřejněny na webových stránkách centrální banky, aby mohly být ověřeny.
• Je dobré, pokud má banka rating přidělený specializovanou ratingovou agenturou, a nikoli recenze a tzv. „Rating lidí“. To není ukazatel..
• Banka by měla být zahrnuta do systému pojištění vkladů (informace o tom by měly být k dispozici).

Stojí za to zkontrolovat složení majitelů banky a hledat informace o nich. Podezření může být způsobeno vlastníky cizího původu, odsouzenými nebo osobami zapojenými do komplexních soudních řízení. Závisí na vlastníkovi, jakou politiku banka uplatňuje, a proto je důležité, aby měl dobré zázemí.
Je třeba věnovat pozornost přítomnosti metod elektronické správy dokumentů (internetové bankovnictví, mobilní aplikace) a úrovni služeb v odděleních. Ne každá banka se může pochlubit nepřítomností front a pohodlnou „upřímnou“ atmosférou. Tato základní bezpečnostní pravidla vám pomohou pochopit, jak provést bankovní vklad, a neudělat chybu při výběru.

Přispějte do jedné nebo několika bank?

V zahraničí není praxe pojištění vkladů běžná. Podle statistik lidé neuchovávají více než 10% aktiv ve vkladech: je to výhodné, existuje rychlý přístup k penězům, ale příjem sotva pokrývá inflaci. V naší zemi je situace jiná: lidé vkládají většinu kapitálu do vkladů několika bank, hledají, kde je sazba vyšší, přesouvají se z jednoho vkladu do druhého, rozruší se. Důvodem je nízká finanční gramotnost obyvatelstva. Marnost a snaha o zisk často nepřinesou výsledky, protože se používají nástroje, které nejsou pro danou situaci přiměřené.

Je lepší použít jednu banku, která je pro klienta spolehlivá, s nejpohodlnějším přístupem k penězům (včetně přes internet a mobilní banku). Zbývající peníze stojí za to investovat do jiných nástrojů: cenných papírů, nemovitostí, podnikání nebo umění. Princip diverzifikace je důležitý, tj. rozdělení finančních prostředků na různá aktiva. Bez ohledu na to, jak se vám líbí banky, monotónní přístup nesplňuje bezpečnostní zásady přidělování aktiv.

Zvýšení finanční gramotnosti a banky obecně již nemusí být zajímavé z hlediska ukládání prostředků, které nepoužíváte. Otázka, jak provést bankovní vklad, proto sama o sobě zmizí.

Z jaké částky má smysl přispět?

Banka může uložit jakoukoli částku. Musíte však pochopit cíle, které klient sleduje. Základním základem finanční gramotnosti je mít částku rovnou 6měsíčnímu utrácení. Ne plat po dobu 6 měsíců, jmenovitě odpad. Protože někteří lidé utrácí méně, než vydělávají. Předpokládá se, že toto množství kapitálu umožní, aniž by se změnila životní úroveň, najít nové zaměstnání, v tom případě. Nakonec, když dojde ke ztrátě, většina z nás je nucena nadále se podporovat a platit běžné výdaje a půjčky.

Současně je nutné začít vytvářet takovou rezervu s malými částkami postupně, v průběhu několika měsíců (nebo let). Ale je lepší se protáhnout, protože život je nepředvídatelný. Nemyslete si, že malý příjem je překážkou při tvorbě rezervy. Toto je mylná představa, kterou musíte nejprve získat hodně, a pak ji prostě začít odkládat. Musíte začít s malými množstvími (jako trénink a rozvíjet zvyk) a pak s velkými množstvími to bude snazší.

Jak dlouho dát peníze do banky?

Doba vkladu je důležitá pouze ve srovnání s sazbou. Pokud klient potřebuje pouze přeexponovat peníze před koupí nemovitosti, vyplatí se otevřít krátký vklad. Ale pokud je klient zaměřen na vydělávání peněz – z dlouhodobého hlediska není nic špatného. Zde je důležitější procento samotné sazby a dostupnost možností výběru / doplnění.

Pokud jste připraveni uvést peníze do práce na delší dobu se zvýšenou sazbou – prosím. Pokud ale hodláte použít peníze, které vložíte, pak je to spíše důležité než termín, ale výběr a doplnění prostředků bez provize. Sazba z těchto vkladů je samozřejmě nižší. Každý by proto měl pochopit své cíle a cíle před provedením bankovního vkladu.

Jaká úroková sazba je přiměřená?

Úroková sazba – variabilní. Nezávisí to na přání konkrétní banky, ale na mnoha faktorech. Zaprvé, z klíčového kurzu centrální banky a situace na trhu bankovních služeb. Samozřejmě musíte pochopit, co je klíčová sazba a také jaká je průměrná tržní sazba. Pokud sazba vkladu zřetelně převyšuje průměrné tržní ukazatele – je to signál opatrnějšího přístupu, protože banka může mít určité potíže.

Současně se často stává, že banky nabízejí stávajícím klientům nebo těm, kteří se chystají svůj vklad ukončit, poměrně vysokou sazbu. To je normální situace: udržuje tak investory, což je mnohem výhodnější než přilákání nových. Proto má smysl porovnat podmínky pro vklady pro ty, kteří nejprve otevřeli vklad v bance, a pro ty, kteří již jsou klientem. Podezření by mělo být způsobeno pouze vysokou mírou pro nové zákazníky, a nikoli pro stávající zákazníky..

Závěrem poznamenávám, že bankovní systém v Ruské federaci se v současné době mění. Počet bank se snižuje (z více než 800 na méně než 500 za 5 let), požadavky centrálních bank vůči stávajícím bankám se zpřísňují. To vede k vytvoření lepšího bankovního sektoru. Zároveň je třeba si uvědomit, že před provedením bankovního vkladu je banka pouze jedním z nástrojů pro úsporu finančních prostředků. A nemyslete si, že prostředky investované do několika bank s pojištěním DIA jsou plně chráněny. DIA si půjčovala peníze od centrální banky více než jednou, protože objem plateb vkladatelům uzavřených bank je velmi vysoký. Je možné, že při uzavření jiné bankovní organizace nemá DIA jednoduše dostatek peněz na kompenzaci ztráty všem jednotlivcům?

Můžete důvěřovat bankám, pokud rozumíte nuancím, ale věříte, že všechny peníze za to nestojí. Zlepšit finanční gramotnost, dozvědět se o alternativních investičních nástrojích a rozdělit mezi ně aktiva, včetně banky.

Jaká rizika existují při otevření vkladu?

Vzhledem k tomu, že limit pojištění Agentury pro pojištění vkladů (DIA) je nyní 1,4 milionu rublů. pro jednoho vkladatele v jedné bance je strategie „nepřekračovat“ nejrobustnější před provedením bankovního vkladu, říká Natalia Yasheva, vedoucí pobočky FORA-BANK v Petrohradě.

To znamená, že vkladatel v jedné bance by měl otevřít vklad (nebo vklady), jehož celková částka, s úrokem ke konci, nepřesáhne 1,4 milionu rublů. Počet bank, do kterých může opatrný investor umísťovat své finanční prostředky, navíc není omezen. V případě pojistné události v jedné z bank budou finanční prostředky v souladu se zákonem vyplaceny do 2 týdnů ode dne odejmutí licence prostřednictvím jedné z agentských bank určených centrální bankou.

Nejvýznamnějším rizikem, kterému může vkladatel čelit v rámci strategie „nepřekračovat“, jsou tzv. „Notebookové“ vklady, kdy jsou prostředky přijaty bankou, ale v rozporu se zákonem se v rozvaze neprojeví. Pro vytvoření vzhledu vkladatele, že banka provedla vklad správně, se sestaví všechny potřebné dokumenty. Tento typ podvodu ze strany bank byl bohužel v letech 2014–2016 poměrně rozšířený mezi bankami – „vysavače“ a regulator (CBR) je již prakticky prakticky eliminoval..

Při otevírání vkladu se však doporučuje uchovávat všechny dokumenty poskytnuté bankou – od té doby budou důkazem o tom, že vklad byl skutečně proveden a vkladatel má právo jej požadovat.

Ve většině případů jsou tyto dokumenty dostačující k obnovení vkladového záznamu a k zaplacení peněz vkladateli. V tomto případě DIA chápe podvodné jednání banky, aniž by klienta zapojila do soudního řízení.

Jaké strategie lze použít při investování do banky?

Je zřejmé, že při plánování umístění vkladu chce investor získat maximální užitek formou úroku. Při výběru typu vkladu je však třeba věnovat pozornost nejen úrokové sazbě, ale i dalším základním podmínkám: pravidelnost přírůstku úroku, možnost předčasného ukončení bez ztráty úroku nahromaděné během doby vkladu, možnost přidání a částečného výběru vkladu nebo naběhlého úroku. Pokud si vkladatel není jistý, že částka nebude zapotřebí před vypršením lhůty pro uložení, je lepší souhlasit s nižší úrokovou sazbou, ale s možností předčasného ukončení.

Není tajemstvím, že vkladové sazby dlouhodobě klesají. Chcete-li například „fixovat“ úrokovou sazbu, například u podílového vkladu s možností přidání finančních prostředků, můžete tento vklad otevřít za minimální částku a platit hlavní částku vkladu, pokud máte k dispozici prostředky.

Pokud například víte, že po šesti měsících ukončujete vklad v jiné bance a do doby, kdy skončí, bude sazba nižší než nyní, pak můžete otevřít nový vklad z propagační nabídky za minimální částku a fixovat sazbu a poté převést prostředky ze starého vkladu na nový.

A trochu více o rizicích

Při výběru banky má každý vkladatel své vlastní priority: úrokovou sazbu, popularitu banky, kancelář v blízkosti domu, vzdálený přístup, další bonusy od banky při otevírání vkladu (například bezplatné bankovní služby a / nebo dárky) atd. Pokud splníte pojistný limit DIA, můžete si vybrat banku podle některého z těchto kritérií – s přihlédnutím k výše uvedenému budou všechna z nich dostatečně chráněna a bezpečná z hlediska splácení prostředků.

Před provedením bankovního vkladu se však musíte ujistit, že provedete vklad v bance. Bohužel se nyní mnoho finančních organizací snaží maskovat sebe jako banku a banky se snaží maskovat další finanční služby, například investovat pod rouškou vkladu. Musí být jasně pochopeno, že stát zastoupený DIA pojistí a zaručuje splácení pouze z bankovních vkladů a umístění prostředků do jakýchkoli jiných finančních nástrojů se provádí na riziko a riziko vkladatele..

Centrální banka Ruské federace má nyní poměrně tvrdou pozici v oblasti kontroly vkladových sazeb a úrokové sazby všech bank jsou přibližně ve stejném rozmezí. A pokud jste viděli reklamu na „vklad“ s radikálně odlišnými sazbami, je velmi pravděpodobné, že mluvíme o jiných finančních nástrojích, které spolu s vyššími výnosy přinášejí také nesrovnatelně vyšší rizika pro investora – investora. A stát již tato rizika nepřevezme. Správa peněz vyžaduje odpovědný přístup a péči, proto před provedením bankovního vkladu doporučujeme tento problém pečlivě prostudovat.

Podobné články

• Jak zbohatnout a co potřebujete vědět o penězích?

  Pokud máte zájem o zbohatnutí, jste na správném místě. Dnes vám povíme o 10 užitečných lekcích o penězích, které vás naučí, jak spravovat…

• Jak ušetřit na důchod sami – Co potřebujete vědět?

  Důchodová reforma zajišťuje významné zvýšení věku promoce. Vláda slibuje transformaci systému…

• 20 let finanční návyky, díky nimž budete úspěšní

  Je třeba vzdělávat finanční gramotnost od dětství, aby člověk na prahu třetí dekády života již mohl volně finančně navigovat…