Jak nejlépe splácet úvěr – typy a vlastnosti splácení dluhu v souladu s úvěrovou smlouvou

Obsah článku

• Je předčasné splacení půjčky výhodné
• Výhody a nevýhody
• Požadavky na omezení banky
• Druhy splátek úvěru
• Jaké půjčky jsou lepší splácet s diferencovanými platbami
• Funkce splácení anuitních plateb
• Možnosti splácení úvěru
• Jak splácet úvěr
• Dohoda o půjčce
• Žádost o předčasné splacení
• Přepočet kreditu
• Snížení platby nebo zkrácení doby půjčky
• Nový splátkový kalendář
• Práva dlužníka
• Přepočet a příjem úroků
• Pojištění návratu

Praxe ukazuje: mnoho občanů nerozumí otázce splácení dluhu, přestože mají půjčku a často ani jednu. Chyby v interakci s finančními a úvěrovými institucemi dělají dokonce i vypůjčovatelé, kteří požádali o půjčky více než jednou. Pokud jste se již rozhodli půjčit si peníze od banky, měli byste předem vypočítat náklady na splácení úroku a vyjasnit možnost včasné platby bez dalších neočekávaných výdajů.

Je předčasné splacení půjčky výhodné

Považuje se za normální, že se dlužník snaží co nejvíce ušetřit na přeplatku úvěrových prostředků a jedním ze způsobů je splácení před dohodnutým časem. Splacení dluhu v předstihu znamená úplné splacení dluhu dříve, než je datum uvedené v úvěrové smlouvě. Výrazem „částečné splácení“ se rozumí zavedení částek větších, než stanoví řádný splátkový kalendář. Jak nejlépe splácet půjčku tak, aby byla výhodná?

Předčasné splacení spotřebitelské půjčky je z pohledu úvěrové osoby pozitivní, protože poskytuje dlužníkovi úspory peněz. Pro bankovní organizaci není vypořádání dluhu dlužníkem v předstihu finančně zajímavé. Na první pohled to není zcela jasné: dlužník vrací peníze věřiteli v plné výši, ale to ohrožuje komerční instituci ztrátou plánovaných plateb úroků. Každá banka se proto snaží uzavřít dohodu s výhodami pro sebe, aby dlužník neměl motivaci splatit dluh předčasně.

Pokud občan přestane splácet dluh a ocitne se v obtížné finanční situaci, v tomto případě věřitel zpravidla nezůstane ani na škodu. V případě inkasování dluhů po splatnosti soudním příkazem nebo prostřednictvím inkasní společnosti obdrží věřitel dodatečný příjem ve formě pokut a penále nebo z prodeje zajištění. V případě předčasného vypořádání musí banka změnit splátkový kalendář, přepočítat úrokové poplatky a snížit je nikoli ve svůj prospěch.

Výhody a nevýhody

Finanční a úvěrové instituce se uchylují k různým trikům, které brání touze zákazníků uzavřít smlouvu před plánovaným, stanoveným datem. Do 1. listopadu 2011 banky uplatňovaly sankce za překročení míry vypořádání dluhu, která věřiteli pokryla ušlý zisk. Po zavedení legislativních změn občanského zákoníku Ruské federace bylo možné kdykoli splácet dluh z půjčky bez časového omezení bez sankce.

Pro ty, kteří chtějí využít hlavní výhody včasné platby – úspory na výplatách úroků – si musíte pamatovat, abyste věřitele písemně informovali o takových záměrech. Za tímto účelem je před plánovaným datem uvedeno třicet dní. Měli byste si pečlivě přečíst podmínky smlouvy a pravidla pro tyto případy předem, protože zde mohou být stanoveny okolnosti, které nejsou pro dlužníka vždy vhodné. Dávejte pozor na:

• datum předčasného vypořádání;
• minimální splátkový limit (obvykle se rovná standardní částce platby);
• sled plateb;
• způsob platby.

Touha občanů zbavit se úvěrového břemene je pochopitelná, ale v závislosti na ekonomické situaci v zemi je objektivně nerentabilní splácet dluh předem. V situaci krize, rostoucí ceny zboží na pozadí inflace, se vytvářejí okolnosti pro dlužníky, když člověk vrátí méně peněz, než vzal, a to i přesto, že částka zůstává stejná. Kromě toho, při míře inflačního růstu, budou nové úvěry poskytovány také za vyšší sazby..

Mezi úvěry, u nichž je lepší splácet co nejrychleji, jsou prioritou expresní půjčky vydané v nákupních centrech při nákupu zboží. Taková atraktivní forma „rychlých peněz“ je drahá. Vnější ziskovost rychlého zpracování, absence požadavků na dokumenty vede k vysokým sazbám a zboží s expresním úvěrem, i když krátkodobým, stojí dvojnásobek nákladů.

Požadavky na omezení banky

Podle analýzy finančního sektoru jsou 2 z 10 úvěrů spláceny v předstihu, kde jsou vedoucími subjekty hypotéky, poté příjemci půjček na auta a lidé, kteří přijali spotřebitelské půjčky. Pro banku je hlavním zdrojem příjmů úrok z úvěrových produktů: pokud je výše dluhu vyšší, pak jsou také vysoké úrokové poplatky. Žádná banka proto nechce ztrácet úroky z úroků a finanční instituce jsou pojištěny proti riziku předčasného uzavření již ve fázi uzavření smlouvy o půjčce pomocí systému vypořádání anuity..

Dnes banka není oprávněna dlužníka odmítnout podle legislativních norem v oblasti půjček, ve znění zákona č. 284-FZ ze dne 19. října 2011 (na základě dohod podepsaných před 1. listopadem 2011). Výsledkem je, že banky v rámci legislativních požadavků stanovují svá vlastní pravidla pro předčasné splacení půjčky. Omezujícími opatřeními jsou podmínky pro stanovení moratoria na platby v prvních měsících smlouvy, konkrétní způsoby uložení peněz, dostupnost provizí, omezení minimálních částek pro platby.

Druhy splátek úvěru

Při žádosti o půjčku uveďte, zda je poskytnuto právo na výběr systému splácení dluhu. Funkce následné taktiky předčasného zrušení závisí na použité možnosti. Banky dnes praktikují diferencované a anuitní metody. První možnost znamená měsíční snížení pravidelných plateb, druhou možností je, že dlužník musí každý měsíc platit pevnou částku.

Diferencovaná platba se skládá z pevné, pevné částky přidělené na splacení úvěrového orgánu, která se vypočítá v poměru k počtu měsíců platnosti smlouvy. Druhou částí platby je úrok z zůstatku úvěru. U anuitní opce se vypočítají veškeré náklady na půjčku (s výjimkou jednorázového poplatku) a poté se rozdělí do období připsání.

Jaké půjčky jsou lepší splácet s diferencovanými platbami

V rámci systému diferenciálních příspěvků platí dlužník nejprve velké příspěvky, ale následně se jejich velikost snižuje v důsledku poklesu úroků z klesajících dluhů. Při vkladu prostředků se zbývající zůstatek a úrok z něj automaticky přepočítávají a současně klesají. Výběr tohoto schématu je výhodnější pro dlouhodobé a objemné půjčky (hypotéka, půjčka na auto), je vhodný pro občany:

• mít nestabilní příjem;
• Ti, kteří chtějí snížit přeplatek;
• dlouhodobá půjčka.

Funkce splácení anuitních plateb

V otázce, jak nejlépe splácet spotřebitelský úvěr, se platební systém stává prioritou. V případě anuity se splátková splátka před splatností použije k úhradě jak úvěrového orgánu, tak úrokových nákladů. Počáteční harmonogram zahrnuje hlavní dluh, úroky a stálé provize, zatímco dlužník platí hlavní podíl plateb úroků – jejich velká složka slouží naběhlému úroku a nikoli tělo půjčky.

Na konci tohoto období se již hlavní část vyplatí hlavní dluh. U předčasných příspěvků je rozvrh plateb porušen. Úroky dříve zaplacené předem jsou pro banku legálně klasifikovány bezdůvodným obohacením a vyžadují přepočítání. Jednotlivci používají důchodové pojištění na spotřebitelské půjčky. Metoda je přínosná pro stabilitu plateb, rozpočtové plánování a je vhodná pro následující kategorie občanů:

• mít stabilní plat;
• nemá finanční schopnost platit nad pevnou částku;
• krátkodobá půjčka.

Možnosti splácení úvěru

Rozlišují se částečné a úplné splátky úvěru. V případě částečného předčasného splacení se částka dluhu sníží o vloženou částku. Zde jsou možné možnosti předem dohodnuté dohodou:

• Platba je účtována při pravidelné platbě a je nutné, aby byly prostředky odepsány ve výši další platby a další platby;
• díky příspěvku je hlavní dluh okamžitě snížen a částka plateb je přepočítána, v den platby je tedy již nutné zaplatit menší částku.

Při úplném splacení dlužník vyplatí prostředky odpovídající zůstatku dluhového orgánu ve výši úroků nahromaděných za toto období. Jakékoli splácení je pro dlužníka výhodné, zejména pokud jde o hypotéku, bez ohledu na to, jak zaměstnanci banky odrazují. Kromě finančních úspor má občan plné právo nakládat s majetkem, osvobození od povinného pojištění majetku.

Jediné minus je, že ne každý může najít finanční prostředky na splátkový kalendář bez výrazného poklesu příjmů rodinného rozpočtu a nutnosti požádat o novou půjčku. Mělo by se to brát v úvahu: banky často přidávají „černošské“ agenty na černou listinu lidí, kteří, když budou příští žádat o půjčku, mohou být jednoduše odmítnuti bez vysvětlení. Předčasné splacení do konce smlouvy bude proto dalším plusem k úvěrové historii..

Jak splácet úvěr

Pokročilý platební algoritmus je určen specifickými úvěrovými podmínkami. Zpravidla je sled akcí dlužníka následující:

1. Informujte bankovní organizaci o jejich plánované platbě. Zpravidla je stanovena doba nejméně 14 dnů, ačkoli jednotlivé banky vám umožňují kdykoli splatit bez předchozího upozornění..
2. V den platby vložte požadovanou částku na kartu / účet. Způsob doplňování je stanoven v podmínkách dohody.
3. Podat žádost o splacení dluhu v předstihu v kanceláři.
4. Počkejte, až budou peněžní prostředky odepsány s potvrzením příslušnými dokumenty (příkaz k přijetí, výpis z účtu) a naplánovaným přepočtem.
5. Podepsat nový plán vypořádání nebo obdržet certifikát o úplném uzavření dluhu.
6. Při plné platbě nezapomeňte uzavřít bankovní účty doprovázející vypořádání podle smlouvy a odstranit zátěž ze zajištění.
7. Uložte veškerou dokumentaci o půjčce, včetně plateb.

Dohoda o půjčce

Každá bankovní organizace nezávisle stanoví pravidla pro příspěvky v předstihu. Stačí například mít na kartě / účtu požadovanou částku vydělanou jakýmkoli způsobem. Některé banky vyžadují hotovostní vklady prostřednictvím pokladny, pokročilejší, jako je Sberbank, VTB-24, zajišťují možnost splácení online bez návštěvy kanceláře a vyplnění žádosti. Za tímto účelem musí dlužník otevřít komplexní smlouvu o poskytování služeb a znát podrobnosti pro odpis.

V případě posledně uvedené metody mohou být prostředky odepsány na vrub ne v jakékoli datum, ale pouze v den platby a velikost mimořádné částky by neměla být menší než další splátka. Při provádění plateb prostřednictvím bankomatu existují omezení ohledně provádění maximální částky (zpravidla 30000 – 50000 rublů). Pro větší příspěvky musíte kontaktovat pobočku banky. Je důležité určit den platby – může se shodovat s plánem nebo být libovolný.

Při převodu peněžních prostředků z jiné banky mějte na paměti, že jejich převod vyžaduje podle pravidel až pět pracovních dnů. Dlužník nesmí zapomenout na to, že podle článku 805 občanského zákoníku je věřitel při splácení dluhu před splátkou oprávněn obdržet úrok od dlužníka vypočítaný inkluzivně do dne, kdy byla půjčka zcela splacena nebo částečně překročena lhůta.

Žádost o předčasné splacení

Podle článku 810 občanského zákoníku, část druhá, může být částka spotřebitelské (neobchodní) půjčky splacena občanem v předstihu v plné výši nebo po částech na základě povinného oznámení půjčovateli nejméně třicet dní před dnem návratu. Smlouva o půjčce může stanovit kratší lhůtu pro předložení takového oznámení o úmyslu občana vrátit prostředky. V praxi tedy banky poskytují 2 týdny na podání odvolání.

Přepočet kreditu

Mimořádná platba vede ke snížení objemu úvěru, hlavního dluhu. Vyplacené úroky se počítají podle zvláštních vzorců, které se liší pro diferencované a anuitní systémy, ale stanoví obecný princip – naběhnutí na zůstatku úvěru. Čím menší je dluh, tím nižší jsou úrokové náklady, takže je v této situaci nutné přepočítat všechny složky plateb.

Snížení platby nebo zkrácení doby půjčky

Banky často nezanechávají žádnou alternativu pro zákazníky a nabízejí pouze snížení pravidelné platby při splácení před splatností, zatímco možnou možností je zkrácení vypršení smlouvy o půjčce. Z psychologického hlediska je pro klienta atraktivní pokles plateb: zatížení měsíčního rozpočtu se snižuje, uvolňují se volné prostředky, které lze použít k včasné platbě.

Matematické výpočty zároveň ukazují, že zkrácení doby půjčky přináší velké procento úspor. Díky diferencovanému systému je tedy zkrácení doby trvání úvěru ještě výhodnější. Přístup bank k neochotě ke zkrácení úvěrových podmínek je pochopitelný: ztratí velkou část zisku, často aniž by skutečně informovali dlužníky o existující příležitosti.

Nový splátkový kalendář

Platba další platby občanem dříve, než je lhůta, v částečné částce se projeví ve všech složkách příspěvku. Původně naplánovaný splátkový kalendář již neodpovídá zůstatku dluhu, proto se přezkum této lhůty a podepsání jejího nového vydání všemi stranami (pověřenou osobou a věřitelem) stává v této situaci předpokladem. Nový harmonogram, ověřený pečetí banky a podpis správce úvěru, musí být vydán i se zbývajícími 2-3 platebními lhůtami. Je také nutné sledovat, zda se změnilo datum pravidelné aplikace..

Práva dlužníka

Federální zákon ze dne 19. října 2011 č. 284-ФЗ „O změnách článků 809 a 810 části 2 občanského zákoníku Ruské federace“, který vstoupil v platnost dne 1. listopadu 2011, zajistil právo občanů-dlužníků splácet své dluhy z půjčky v předstihu. Zákon se vztahuje na vztahy, které vznikly na základě smluv uzavřených před datem jeho vstupu v platnost. Pokud smlouva uzavřená po 1. 11. 2011 obsahuje podmínky pro sankce, provize, pokuty za mimořádné splacení dluhu – jsou nezákonné a lze je napadnout u soudu.

Přepočet a příjem úroků

Nejvýhodnější je splácet úvěr před ukončením smlouvy hypotečním dlužníkům – úspory na úrokech z hypotéky jsou maximalizovány a majetek je k dispozici. U těchto půjček se zpravidla poskytuje metoda anuity. Při splácení hypotéky v předstihu, má dlužník na základě článku 809 občanského zákoníku právo požadovat od bankovní organizace přepočet a úhradu části dříve zaplaceného úroku.

Pojištění návratu

Půjčky na nákup domu nebo automobilu jsou doprovázeny povinnými požadavky banky na pojištění majetku v souladu s článkem 31 zákona ze dne 16. července 1998 č. 102-ФЗ o hypotéce (zástavní právo k nemovitosti). Finanční instituce navíc praktikují dodržování podmínek životního pojištění půjčené osoby. Ta se provádí se souhlasem klienta. Po zaplacení pojištění je dlužník kromě otázky, jak nejlépe splácet úvěr, také zmaten tím, jak mu vrátit pojišťovací fondy v plné úhradě s bankou: mohou dosáhnout 40% nákladů na půjčku.

Po splacení dluhu máte právo na vrácení pojistného, ​​pokud je to stanoveno v pojistné smlouvě. Pokud existuje klauzule o nemožnosti vrácení nevyužitého pojištění, uzavření smlouvy o úvěru předem znamená ztrátu práva na vrácení splátky. Poté, co se ujistíte, že existuje právo na vrácení, musíte při podávání také vzít v úvahu, že:

• neměly by být dluhy po splatnosti;
• za vrácení pojištění je poskytováno 5 dnů po registraci smlouvy.

Pojišťovna může část prostředků vrátit, pokud od podpisu smlouvy uplynulo více než šest měsíců. Plné vrácení pojistných fondů je k dispozici v situacích, kdy je dluh splacen během prvních dvou měsíců po vydání pojistné smlouvy. Ve všech případech musíte kontaktovat pojišťovací společnost s:

• cestovní pas
• smlouva o půjčce (kopie);
• osvědčení o úplném uzavření dluhu.

V předčasném a soudním řízení je možné vrátit část pojistného při včasné platbě. Ve fázi rozhodování v přípravném řízení musíte podat pohledávku u bankovní a pojišťovací organizace. Podle právních předpisů je 30 dní poskytnuto k posouzení žádosti. V případě neexistence odpovědi je již nutné napsat prohlášení na Rospotrebnadzor (doba přezkumu je stejná – 30 dní). Pokud odpověď tohoto případu není uspokojivá, můžete se proti žalobě finanční instituce odvolat podáním žaloby u soudu.

Existují případy, kdy pojišťovny mohou místo půjčky občana platit půjčku. To je předepsáno body pojištění a závisí na typu pojištění:

• Životní a zdravotní pojištění zapůjčené osoby. Základem plateb je smrt dlužníka, jeho postižení v důsledku vážné nemoci, postižení.
• Zabezpečení zajištění. Za pojistnou událost se považuje neúmyslné poškození majetku (přírodní katastrofy, požár, povodeň)..