Reverzní hypotéka pro důchodce – klíč ke šťastnému stáří

Obsah článku

• Co je to reverzní hypotéka
• Požadavky na důchodce pro reverzní hypotéky
• Reverzní hypotéka – záruky pro důchodce
• Všechny výhody a nevýhody reverzní hypotéky
• Výhody
• nevýhody
• Aktuální statistiky a výhled do blízké budoucnosti

Co je to reverzní hypotéka

Mechanismus reverzní hypotéky spočívá v tom, že starší osoba si od banky vezme životní půjčku proti zabezpečení svého bytu. Částka mu může být vyplacena jako celek – může dosáhnout až 70% tržní hodnoty bydlení a v částech nad 10 let.

Dlužník má právo kdykoli splatit dluh v předstihu, a tím si zachovat svůj byt pro sebe. Finanční instituce má zase právo pravidelně kontrolovat byt, který je předmětem hypotéky, aby pochopila, že je vlastníkem udržován ve správném stavu..

Po smrti dlužníka je nemovitost prodána bankou a dluh a časově rozlišené úroky jsou splaceny na náklady výnosů. Zbytek částky jde na dědice důchodce nebo, pokud si to přejí, mohou splatit dluh bance, čímž získají vlastnictví nemovitosti. Pokud neexistují dědici, zbývající majetek dlužníka se stává majetkem státu..

Požadavky na důchodce pro reverzní hypotéky

Starší Rusové, kteří se chtějí účastnit programu reverzní hypotéky, musí splňovat následující kritéria:

• jejich věk musí být nejméně 60 let a optimální věk je podle ARIZHK 68 let;
• dům, ve kterém žijí, musí mít nejméně 4 podlaží;
• jejich majetek by neměl být vybaven plynovými ohřívači vody a umístěn v domech určených k demolici;
• musí vlastnit celou oblast bytu a nesmí být součástí domu nebo bytu.

Reverzní hypotéka – záruky pro důchodce

Tato finanční služba není v Rusku dosud rozšířená a jistě si mnoho důchodců položí otázku: jak bezpečné je zapojit se do reverzní hypotéky a jaké existují záruky, že určitě dostanou své peníze za byt a nekončí na ulici, zatímco žijí?

K dnešnímu dni jsou reverzní hypotéky v Rusku vydávány pouze Agenturou pro restrukturalizaci úvěrů na bydlení a všechna rizika, která mohou pro účastníky tohoto programu vzniknout, budou pokryta z rezervního fondu ARHML. .

Kromě toho samotný mechanismus této finanční služby je mimořádně spolehlivý. Například u životní anuity musí finanční instituce podporovat osobu až do konce svého života, ale v tomto případě dostává práva na byt ihned po uzavření smlouvy a peníze převádí na důchodce postupně, v malých částech, a po jeho smrti se platby zastaví. Pokud tedy osoba, která uzavřela smlouvu na podporu života, nežije dlouho, ukáže se, že postoupila práva do svého bytu za symbolickou částku několika tisíc dolarů..

Při uzavírání dohody o zpětné hypotéce je předem dohodnuto, kolik dlužníka obdrží za byt. A věřitel má právo jej prodat teprve po zaplacení celé dohodnuté částky dlužníkovi nebo jeho dědicům. Na rozdíl od dohody o doživotním pojištění se tedy důchodci nemusí obávat, že půjčením půjčky na reverzní hypotéku se stanou oběťmi dalších „černých realitních kanceláří“.

Všechny výhody a nevýhody reverzní hypotéky

Výhody

1. Absolutní transparentnost a spolehlivost tohoto finančního nástroje. Banka může prodat byt až po zaplacení celé částky stanovené smlouvou dlužníkovi nebo jeho dědicům, takže si můžete být jisti, že peníze budou jistě zaplaceny. Navíc se důchodce nemusí bát být na ulici, protože má právo žít ve svém bytě až do své smrti;
2. Právo dlužníka nebo jeho dědiců splatit dluh bance, a tím si zachovat vlastnictví majetku;
3. Uhrazení všech možných rizik z rezervního fondu ARHML
4. Velká částka půjčky (až 70% nákladů na byt) a právo dlužníka zvolit způsob získávání finančních prostředků: částečně nebo zcela. Druhá metoda může být velmi užitečná, pokud důchodce naléhavě potřebuje velké množství peněz, například na operaci..
5. Přijatelné sazby – ne více než 9%.

nevýhody

V současné době je hlavním problémem s reverzními hypotékami to, že tento koncept dosud nebyl v ruské legislativě zakotven. Není jasné, co se stane, pokud dlužník vezme peníze za svůj byt a zároveň odkázá svým dědicům. V tomto případě věřitel nebude mít právní základ, aby jej prodal, aby splatil dluh. Existuje naděje, že v budoucnu, kdy projekt reverzní hypotéky opustí pilotní fázi a tato finanční služba se rozšíří, ruské poslanci rozhodně provedou příslušné změny právních předpisů.

Další vážnou nevýhodou jsou nízké sazby, kvůli nimž prostě není výhodné, aby banky poskytovaly obyvatelstvu prostředky na reverzní hypotéky. Koneckonců, peníze se vydávají pouze ve výši 9% ročně. Zatímco u běžných hypoték jsou standardní sazby 10-14% .

Aktuální statistiky a výhled do blízké budoucnosti

Reverzní hypotéky nejsou zatím mezi ruskými důchodci příliš populární. V říjnu 2014 bylo v této zemi podáno zhruba 50 žádostí o tuto finanční službu. Jeden z úvěrů byl splacen dědicemi dlužníka, dalších 22 je v současné době úspěšně realizováno a v polovině případů byla zvolena možnost postupného splacení úvěru, v druhé polovině – jednorázové přijetí celé částky.

Podle náměstka generálního ředitele ARIZHK A. G. Semenyuk byl pilotní projekt reverzní hypotéky uzavřen, protože při současných úrokových sazbách je pro banky jednoduše nerentabilní a nemají zájem o poskytování této finanční služby obyvatelstvu. Doufáme, že v budoucnu bude vláda schopna vytvořit podmínky pro zatraktivnění reverzních hypoték pro ruské banky i důchodce zvýšením úrokových sazeb a reverzní hypotéky se stanou běžnou událostí a oblíbeným úvěrovým produktem..