Půjčka na stavbu domu. Jemnosti designu

Obsah článku

---

• Hypotéka
• Spotřebitelská půjčka
• Cílová půjčka
• Požadavky na dlužníka
• Způsobilost k výhodám
• Postup registrace krok za krokem
• Ziskové bankovní programy
• Podmínky úvěrové smlouvy. Co hledat
• Skryté platby
• Pojištění
• Podmínky ukončení
• Platební kalendář
• Odpovědnost stran
• Užitečné praktické rady
• V jaké měně brát peníze od banky
• Jak se pojistit proti rostoucím cenám stavebních materiálů a práce
• Co dělat, když půjčka, kterou banka souhlasí s vydáním, nestačí na stavbu domu

---

Existují různé typy úvěrů na výstavbu domů. Zvažte výhody a nevýhody každé z nich..

Hypotéka

V tomto případě věřitel vydává peníze zajištěné nemovitostmi. Výhodou této finanční služby jsou relativně nízké úrokové sazby. Na podzim roku 2014 tak v průměru činily 14% ročně..

Jeho nevýhodou je potřeba provést počáteční platbu, dostupnost ručitelů a skutečnost, že dlužník riskuje ztrátu zajištění v případě nezaplacení dluhu věřiteli..

Spotřebitelská půjčka

V tomto případě banka vydává peníze bez jakéhokoli zabezpečení a s minimem informací. Při žádosti o spotřebitelský úvěr také nemusí osoba, která úvěr poskytla, podat zprávu o postupu výstavby bankám, což ho ušetří před zdlouhavou administrativou..

Zjevnou nevýhodou spotřebitelských úvěrů je malá maximální částka, kterou může finanční instituce vydat. Například jedna z největších ruských bank – Sberbank – v současné době může vydávat maximálně 1 500 000 rublů bez zajištění. Významnou nevýhodou je také krátká doba splácení úvěru a vysoké úrokové sazby. Ve stejné Sberbank je vydáván na dobu nejvýše 60 měsíců s 18,5% ročně. A to není limit, například některé finanční instituce v současné době vydávají spotřebitelské úvěry na 62,9%!

Cílová půjčka

V tomto případě věřitel vydává peníze na konkrétní účel – stavbu domu. To znamená, že dlužník nemá právo utrácet získané prostředky na něco jiného..

Taková půjčka zpravidla vyžaduje zajištění. Nejčastěji se stává pozemkem, na kterém je výstavba nebo nedokončený dům. Ve druhém případě potřebuje vypůjčitel budovu, aby byla zaregistrována jako nedokončený stavební objekt, jinak je jeho šance na získání půjčky extrémně malá. Maximální částka, kterou může finanční instituce poskytnout, se často počítá na základě hodnoty půdy, za kterou jsou peníze dány. Například „Moskevská banka“ vydává cílené půjčky ve výši 200% nákladů na web, který funguje jako zajištění.

Výhody:

• poměrně nízké úrokové sazby;
• vysoká pravděpodobnost poskytnutí úvěru: pokud dlužník poskytne bance konkrétní plán výstavby, je pro finanční instituci mnohem snazší schválit žádost o úvěr;
• není třeba poskytovat svůj vlastní domov jako zajištění: to znamená, že i když dluh není zaplacen věřiteli, dlužník nebude na ulici.

Nevýhody:

• velký balíček dokumentů, které dlužník potřebuje shromáždit;
• potíže s získáním hotovosti: finanční instituce často dává přednost převodu požadované částky na účet stavební společnosti, se kterou dlužník uzavřel dohodu. V takovém případě si můžete být jisti, že vydané peníze budou použity k zamýšlenému účelu;
• v některých případech není půjčka vydána v plné výši, ale v částech (po dokončení každé fáze výstavby je další tranše převedena na dlužníka).

Požadavky na dlužníka

Vzhledem k tomu, že banky při podávání žádostí o spotřebitelské úvěry pro dlužníka nepředkládají žádné zvláštní požadavky, vezmeme v úvahu kritéria, podle nichž finanční instituce přidělují prostředky na hypotéky a cílené půjčky.

Požadované dokumenty:

• formulář žádosti o půjčku;
• dokumenty prokazující totožnost dlužníka: výkaz zisku a ztráty, jehož období se může lišit od šesti měsíců do několika let, pracovní sešit, výpis z důchodového účtu;
• dokumenty pro pozemek;
• stavební povolení;
• doklady o zajištění.

Způsobilost k výhodám

Existují kategorie lidí, kteří mohou získat peníze na stavbu domu za výhodnějších podmínek. Tyto zahrnují:

• mladé rodiny: existuje federální program, podle kterého stát odškodňuje mladé rodině až 30% hypotéky;
• důchodci: v mnoha finančních institucích mohou získat hypotéku za zjednodušených podmínek ve srovnání s běžnými dlužníky;
• rodiny, které porodily nebo osvojily děti: mají právo použít svůj mateřský kapitál k získání finančních prostředků na stavbu domu Připomeňme, že v roce 2014 byla jeho velikost 429 408,50 rublů.

Postup registrace krok za krokem

1. Analýza bankovních nabídek a výběr nejziskovějšího úvěrového programu.
2. Konzultace s manažerem o seznamu požadovaných dokumentů a dalších otázkách, které nás zajímají.
3. Registrace půdy.
4. Získání stavebních povolení.
5. Příprava odhadů návrhu.
6. Shromažďování dalších dokumentů požadovaných k získání finančních prostředků.
7. Předložení formuláře žádosti a veškeré potřebné dokumentace do banky.
8. Oceňování majetku, který bude působit jako zajištění.
9. Pojištění pro zajištěný majetek.
10. Provádění první splátky.
11. Podepsání smlouvy.
12. Získání úvěrových prostředků.

Ziskové bankovní programy

Nordea Bank poskytuje dlužníkům rublský hypoteční úvěr na výstavbu bytového domu po dobu 30 let s 15,25% ročně. Maximální částka je 1 000 000 EUR pro muskovity a 750 000 EUR pro obyvatele regionů. Zajištění musí být majetkem.

VTB24 Bank poskytuje necílové hypoteční úvěry zajištěné bydlení po dobu až 20 let. Maximální částka je 90 milionů rublů. Pokud je půjčka poskytnuta v rublech, úroková sazba začíná od 14,95%. Pokud je v dolarech nebo eurech – je to 10% ročně. Velkou výhodou této půjčky je svoboda výběru dlužníka. Může si nezávisle zvolit účel, pro který utratí získané prostředky: ošetření, zlepšení životních podmínek, nákup automobilu atd..

Moskevská banka poskytuje obyvatelstvu půjčky na stavbu domů až 30 let na zabezpečení půdy. Vážným plusem jejich programů je absence zálohy. Částka, kterou může dlužník obdržet, se vypočítá na základě posouzení místa, na kterém bude výstavba provedena (200% její hodnoty). Úroková sazba se pohybuje mezi 12,95 a 13,85% ročně.

Sberbank poskytuje svým klientům finanční prostředky na stavbu domu až na 30 let. Záloha je 15% z výše půjčky. Úrokové sazby – 13-14% ročně. Zajištěním může být buď dům, který bude postaven, nebo bydlení, které je již ve vlastnictví potenciálního dlužníka.

Výhodou tohoto úvěrového programu je možnost přilákat spoludlužníky a získat odklad plateb v případě zvýšení stavebních nákladů..

Podmínky úvěrové smlouvy. Co hledat

Největší chybou, kterou může dlužník udělat, je posoudit ziskovost bankovní nabídky pouze podle hlavních parametrů: úroková sazba, termín, maximální částka, předmět kolaterálu atd. Kromě nich existuje ve smlouvě o úvěru mnoho podmínek, jimž je třeba věnovat pozornost..

Skryté platby

Mnoho finančních institucí inzeruje hypoteční programy s extrémně nízkými úrokovými sazbami. Ale po pečlivém přečtení dohody se ukáže, že dlužník musí platit bance různé dodatečné provize: za vydání půjčky, její údržbu, platbu za bezpečnostní schránku, akreditiv. A nejde o úplný seznam možných skrytých poplatků. Ukazuje se, že peníze, které dlužník chtěl ušetřit výběrem hypotéky s nízkou úrokovou sazbou, bude i nadále platit bance ve formě různých provizí.

Při výběru hypotečního programu byste si proto měli pečlivě přečíst hypoteční smlouvu a vypočítat výši plateb do banky, přičemž byste měli brát v úvahu všechny platby zahrnuté v dohodě.

Pojištění

V úvěrových smlouvách často najdete klauzuli, podle které se úroková sazba zvyšuje (obvykle o 0,5–1%), pokud se dlužník nestaral o osobní pojištění (majetek, který funguje jako zajištění, je vždy pojištěn). Absence takové položky je nepochybným plusem úvěrového programu. Pokud existuje obdobná podmínka, je nutné při výpočtu nákladů na úvěr zohlednit náklady na pojištění..

Podmínky ukončení

Je velmi důležité, aby dohoda uváděla a co nejpodrobněji uváděla podmínky, za nichž může finanční instituce dohodu ukončit a obdržet zastavenou položku. Pokud to není jasně stanoveno, může banka použít jakýkoli důvod k odejmutí zajištění od dlužníka. Pokud například dohoda stanoví, že věřitel má právo ukončit dohodu v případě prodlení s platbou, je třeba trvat na objasnění přesné doby tohoto zpoždění. V opačném případě se ukáže, že jen týdenní zpoždění plateb do banky může stát dlužníka úvěrem a zajištěním.

Platební kalendář

Měli byste si uvědomit, že harmonogram splátek úvěru, který najdete na webových stránkách banky nebo od jejích manažerů, nemá právní sílu. Po nějaké době může být dlužník požádán o splacení výše půjčky podle zcela jiného plánu, což argumentuje chybou manažerů, kteří poskytli počáteční informace nebo nesprávné údaje na webu. V takovém případě je třeba zajistit, aby byly podmínky a výše plateb zaznamenány v samostatné příloze k úvěrové smlouvě uzavřené bankou..

Odpovědnost stran

Smlouva zpravidla stanoví, že dlužník je v případě prodlení s platbou povinen zaplatit pokutu ve výši 0,1 – 0,5% z prodlení. Vážnější sankce v hypoteční smlouvě jsou vážným důvodem k zamyšlení nad tím, zda se obrátit na tuto banku

Užitečné praktické rady

V jaké měně brát peníze od banky

Ve většině ruských bank jsou úrokové sazby hypoték v cizí měně o něco nižší než v rublech. Ale po rychlém růstu směnného kurzu dolaru a eura již mnoho Rusů litovalo svého rozhodnutí upřednostňovat cizí měnu před domácí. Proto je rozhodně nemožné říci, která varianta je výhodnější: každá z nich má své výhody a nevýhody. Hlavní věc, kterou si zapamatovat, je jedno jednoduché pravidlo: dlužník musí vzít půjčku v měně, ve které obdrží příjem.

Jak se pojistit proti rostoucím cenám stavebních materiálů a práce

Situace, kdy peníze přidělené bankou kvůli růstu cen stavebních materiálů nestačí k provedení všech stavebních prací, je docela možná. Aby se tomu vyhnuli, musí dlužník před podáním žádosti o půjčku vypracovat podrobný odhad všech nezbytných pracovních a stavebních materiálů. To vám umožní přesně určit částku žádosti o půjčku..

Je také důležité dohodnout se stavební společností, že cena díla je konečná a nezmění se. V takovém případě nebude dodavatel moci požadovat jeho zvýšení. Nebylo by zbytečné zahrnout do dohody ustanovení, že cenu lze změnit pouze v případě významného zvýšení nákladů na stavební materiály a stanovit jasné kvantitativní kritérium pro pojem „významný“ (například o 30%)..

Co dělat, když půjčka, kterou banka souhlasí s vydáním, nestačí na stavbu domu

Existuje možnost přilákat spoludlužníky a získat půjčku na výstavbu domu pro dvě rodiny (duplex). To znamená, že dlužník a spoludlžník budou společně platit dluh věřiteli a po dokončení stavby mohou dům zaregistrovat jako společné vlastnictví. Výhody této možnosti jsou zřejmé:

• s spoludlužníkem můžete získat mnohem větší půjčku, protože společná a nerozdílná odpovědnost slouží bance jako dodatečná záruka, že všechny prostředky budou vráceny;
• společné splácení půjčky je také mnohem snazší;
• náklady na výstavbu a provoz duplexu budou mnohem nižší než náklady na výstavbu dvou samostatných domů. Koneckonců budou mít společnou střechu, náklady na topení se sníží. Také v tomto případě můžete ušetřit na souši..