Jak získat půjčku na koupi bytu

Obsah článku



V dnešní době je nákup nemovitosti vážným krokem. Vývojáři v žádném spěchu snížit ceny nových budov, to samé lze říci o sekundární bydlení. Nákup nemovitostí je způsob, jak zlepšit podmínky bydlení a investovat úspory. Půjčka na byt se získává, když nestačí vlastní prostředky na nákup nemovitosti, může to být hypotéka na mnoho let nebo spotřebitelská půjčka, která musí být splacena v krátkém čase..

Co je to půjčka na bydlení?

Půjčené prostředky, které banka poskytuje zákazníkům na nákup bydlení – jedná se o půjčku na bydlení. Běžnou možností je hypotéka, dlouhodobá půjčka na nákup rezidenčních nemovitostí. Zvláštností je, že zakoupené bydlení je bankou přislíbeno po celou dobu trvání smlouvy, dokud klient dluh zcela nezaplatí. Kromě hypotéky si můžete také koupit byt tím, že si půjčíte spotřebitelskou půjčku..

Peníze na bydlení

Hypotéka

Běžným typem úvěru na byt je hypotéka, která je poskytována v případě zálohy 10 až 15%. Bydlení je vydáno kupujícímu ihned po uzavření transakce, ale byt bude zastaven, dokud nebudou zaplaceny úvěrové prostředky. Po vydání hypotečních prostředků a pořízení bydlení klient nakreslí nemovitost s nákladem, je možné získat daňový odpočet. Můžete si vzít hypotéku na nákup dokončeného bydlení nebo nových budov.

Spotřebitel

Byt v hypotéce je cílená půjčka, která je poskytována na koupi bytu. Nevýhody hypotečního úvěru – vysoké požadavky na dlužníka a dlouhé podmínky smlouvy. Někdy je výhodnější vzít spotřebitelskou půjčku na byt, který nevyžaduje poskytnutí zajištění, navíc v jednoduché půjčce existují věrnější podmínky pro vydání a existuje možnost splácení dluhu v předstihu.

Co je výhodnější – hypotéka nebo půjčka

Při koupi bytu zákazníci často zvažují pouze hypotéku, zapomněli na možnost získat spotřebitelský úvěr. Nejlepší možnost si můžete vybrat porovnáním podle hlavních ukazatelů:

  • úroky z hypotéky jsou nižší (11-13% oproti 17-20);
  • hypotéka je přijímána na dobu až 30 let, jednoduchá půjčka je poskytována na dobu až pěti až sedmi let;
  • měsíční platba je vyšší u spotřebitelského úvěru;
  • na hypotéku si můžete vzít až 60 milionů, spotřebitel – až 2 miliony.;
  • u hypotéky je nutné pojistit bydlení a život, který není v jednoduchých půjčkách;

Výhody a nevýhody hypotéky

Hypotéka je vyhledávaným bankovním produktem, s jehož pomocí si miliony Rusů již zakoupilo bydlení. Výhody tohoto typu půjčky:

  • nízká roční úroková sazba;
  • schopnost žádat o půjčku po dobu nejvýše (do 30 let);
  • restrukturalizace dluhu, je-li to nutné;
  • získání odpočtu daně po koupi domu;
  • preferenční programy pro mladé rodiny, vojenské, státní úředníky atd..

Nevýhody jsou také:

  • složitý postup registrace;
  • klient musí mít vysoký „bílý“ měsíční plat;
  • banka může požadovat záruku jedné nebo více osob;
  • výdaje na platby by neměly být vyšší než 40% měsíčního potvrzeného příjmu dlužníka;
  • pokuta za předčasné splacení půjčky u řady bankovních institucí;
  • po dobu trvání smlouvy je životní prostor zastaven věřitelem (ale pokud jde o jediné bydlení dlužníka, finanční instituce jej může požádat pouze u soudu).

Zamkněte řetězový dům

Výhody a nevýhody spotřebitelské půjčky

Můžete si vzít spotřebitelskou půjčku na koupi domu, což je obzvláště dobrá volba, pokud si potřebujete půjčit ne příliš velké množství a můžete jej splatit v krátkém čase. Výhody:

  • jednoduchost aplikace;
  • není třeba platit hypoteční pojištění života a majetku;
  • žádné další provize a platby;
  • nedostatek povinného zástavního práva;
  • nedostatek sankcí za předčasné splacení;

Mezi nevýhody patří:

  • úroková sazba vyšší než u hypotéky;
  • dáno až na 5-7 let;
  • výše půjčky zřídka přesahuje 1 500 000 milionů rublů.
  • koupě bytu vyžaduje velkou zálohu;
  • velké měsíční platby, musíte vypočítat svou sílu pro celé období smlouvy;
  • povinný doklad o vysokém příjmu.

Půjčovací podmínky

Chcete-li porovnat spotřebitelské nevhodné půjčky a hypotéky, uvádíme konkrétní příklad: rodina koupí byt za 3 000 000 rublů:

  • U hypotéky je požadována záloha na bydlení – ať je to 20% – 600 000 rublů. Zbývající částka (2 400 000) je půjčována na 15 let při 13% ročně s anuitní formou platby (měsíčně – 31 167 rublů). Za celé období bude vyplaceno 5 610 060 rublů. V důsledku toho bude přeplatek 3 210 060 rublů.
  • Spotřebitelské úvěry ve stejné výši po dobu 5 let, měsíční splátka bude 54 607 rublů., Celková výše plateb – 3 276 420 a přeplatek – 876 420 rublů. Jak vidíte, s tím je přeplatek několikrát nižší, ale vzhledem k tomu, že platba je téměř dvakrát vyšší .

Úrokové sazby

Zajímavá je situace s úrokovými sazbami: zákazníci dostávají informace o nominální úrokové sazbě – tj. Ukazatele úroku z úvěru, který se při výpočtu současné inflace nezohledňuje. Ukazuje, kolik celkové vrácené peníze převýší původní dluh. Reálná soudní úroková sazba bere v úvahu inflaci, která je výhodná pro dlužníka – při vysoké inflaci se reálná úroková sazba snižuje a odpisované prostředky se vracejí do banky.

Dům na povrchu s ikonami procenta

Částka a doba půjčky

Hypotéka je vhodná pro dlouhodobé půjčky a je poskytována po dobu až 30 let. Během tak dlouhého období je přeplatek velký, ale je to kompenzováno malým množstvím měsíčních plateb. U spotřebitelské půjčky jsou peníze přidělovány na dobu jednoho až sedmi let, půjčka je vyplacena rychleji a ve větších splátkách je možné předčasné splacení.

Velikost měsíční platby a celková výše přeplatků

Povinná měsíční platba závisí na celkové výši dluhu, úrokové sazbě a období, za které je vybrána. Při posuzování žádosti by finanční instituce měla vzít v úvahu, že ze zákona by maximální částka hypoteční splátky neměla být vyšší než 40% z celkového příjmu rodiny, a proto před přijetím půjčky na koupi bytu musíte nejprve vypočítat svůj příjem. Přeplácení spotřebitelského úvěru bude výrazně kratší kvůli kratší smluvní době.

Povinné pojištění

S hypotečním úvěrem na byt nabízí bankovní instituce klientovi předpoklad – komplexní pojištění nakoupené nemovitosti proti ztrátě vlastnictví, poškození a poškození. Kromě toho je nutné pojistit život a zdraví samotného dlužníka, i když podle současné legislativy mohou banky trvat pouze na pojištění zakoupeného bytu. Pojištění stojí značnou částku, ale zároveň banky slibují slevu s úrokovou sazbou až 1,3% ročně.

Daňový odpočet

Poté, co se vám podaří vzít byt na hypotéku, můžete požádat o základní odpočet daně a odpočet na hypoteční úrok pro jednotlivce. Maximální odpočet za nákup nemovitosti je 2 000 000 rublů. (dlužník obdrží 13%) při splácení úvěrového úroku (13% úroku zaplaceného z hypotéky). Snížení úrokových úroků lze získat s jakoukoli cílenou půjčkou.

Požadavky na dlužníka

Při posuzování žádosti zaměstnanci úvěrové instituce zkontrolují, zda dlužník splňuje tyto požadavky:

  1. Ruské občanství.
  2. Věk od 21 let do 60 let.
  3. Registrace v oblasti, kde se nachází pobočka banky;
  4. Pracovní praxe v délce nejméně šesti měsíců na jednom místě.
  5. Solventnost potvrzena osvědčeními o zaměstnání.
  6. Zvláštní postavení – pokud existuje (velká, mladá rodina, státní úředníci, armáda, důchodci).

Jak koupit byt na úvěr

Nákup úvěrů na bydlení je složitý proces. Banka může ovlivnit hodnocení a výběr bytu, zejména v nové budově, spolehlivý developer zvyšuje šanci na pozitivní hypoteční rozhodnutí. Někdy je možné využít zvýhodněných hypotečních programů, podle kterých si můžete koupit byt na úvěr mnohem levněji. Držitelům platů a bankovních účtů může být nabídnuta sleva z úrokové sazby.

Muž a žena s dokumenty

Mladá rodina

Preferenční státní úvěrový program „Mladá rodina“ podporuje několik velkých bank, které poskytují nízké úrokové sazby, minimální zálohy a dotace na splácení dluhu. Program zahrnuje rodiny, kde jsou oba manželé mladší 35 let a jsou oficiálně uznáni za potřebu bydlení. Mínus – zdlouhavé provedení, banka může žádost odmítnout.

Oprávnění

V roce 2019 více než deset bank poskytuje dostupné zvýhodněné půjčky v rámci hypotečního programu státní podpory pro určité segmenty populace – velké a mladé rodiny, nákup domu pro vládní zaměstnance a vojenskou hypotéku. Občané dostávají zvýhodněné půjčky nebo dotace na splacení první splátky. Nevýhody – papírování a dlouhé zkoumání žádostí.

Žádná záloha

Účinným způsobem, jak získat souhlas s půjčkou na byt bez zálohy, je požádat o dotaci od státu nebo použít mateřský kapitál. Jinak nebude banka schopna poskytnout půjčku. Chcete-li provést zálohu, můžete se pokusit vzít hotovostní půjčku, ale pak musíte splatit dvě půjčky najednou. Další možností je využití stávajícího bydlení jako zajištění pro získání půjčky na nákup nemovitosti..

Prodejci

Podle statistik si více než polovina dlužníků vezme půjčku na byt na sekundárním trhu s bydlením. Banky mají tendenci takové aplikace schvalovat, protože na rozdíl od nové budovy je již byt k dispozici, v případě výchozího stavu bude snazší takové nemovitosti prodat. Další věc je, že sekundární trh s bydlením je dražší než nové budovy, takže nákup hotového bydlení bude dražší.

Které banky kontaktovat

Ruské finanční instituce nabízejí svým klientům různé podmínky pro hotovostní půjčky:

  • Sberbank – „Hypotéka pro mladou rodinu.“ Záloha od 15%, od 8,9% ročně (je nutná účast v kampani „Mladá rodina“), doba splácení od jednoho roku do 30 let, částka – od 300 000 rublů. až 85% hodnoty pronajatého bytu.
  • VTB 24, záloha od 10%, sazba od 11,25%, částka 600 000 – 60 000 000 rublů.
  • Promsvyazbank Spotřebitel – částka až 1 500 000 rublů, sazba 12,9%, bez ručitelů a zajištění, až na 5 let.
  • Moskevská úvěrová banka – období do 20 let, velikost – až 30 000 000, sazba od 10,9, splátka – od 15%.

Mladý pár a bankovní úředník uzavřít dohodu

Jak získat půjčku

Pro získání peněz je důležité vybrat si úvěrový produkt a připravit balíček dokumentů:

  • zvážit bankovní nabídky a vybrat tu správnou;
  • kontaktujte odborníka, který poskytne informace o potřebné dokumentaci;
  • shromažďovat potřebné doklady (potvrzení o zaměstnání z místa zaměstnání, potvrzení o měsíčním příjmu, právo na účast v preferenčním programu, osvědčení o trvalé registraci);
  • vyplňte žádost;
  • čekat na rozhodnutí.

Online aplikace

Mnoho bankovních institucí vítá online aplikace a dokonce nabízí slevy na úrokové sazby. Velikost příspěvku se pohodlně vypočítá v hypoteční kalkulačce na místě, při výpočtu částky, nákladů na bydlení, období a výše zálohy. Chcete-li vyplnit žádost na internetu, musíte přejít na bankovní stránku, vybrat příslušnou nabídku a prostudovat požadavky banky na dlužníka. Poté aplikaci pečlivě vyplňte a odešlete na adresu. Zaměstnanci vás budou kontaktovat a probrat další postup..

Podmínky posuzování žádosti a rozhodování

Většina bank deklaruje krátké lhůty pro rozhodnutí o půjčce na byt, ale ve skutečnosti to není úplně pravda. K vyplnění aplikace potřebujete velký balíček dokumentů, někdy jsou vyžadovány další doklady, zejména jako součást preferenčních programů. V tomto ohledu bylo štěstí pro ty, kteří již měli bankovní účet – stačí pouze potvrdit relevanci dříve předložených informací o sobě.

Sběr dokumentů a provádění certifikátů

Ve fázi tvorby dokumentů je vytvořeno nejvíce zádrhelů. Při získávání hypotečního úvěru je důležité, aby všechny papíry byly podány ve formě požadované bankou, informace o tom jsou uvedeny na webových stránkách finanční instituce. Z důvodu nesprávné registrace alespoň jednoho příspěvku – výkazu zisku nebo formuláře 9 – může být rozhodnutí o vydání hypotéky odloženo o několik týdnů..

Podepsání smlouvy o půjčce

Poslední fází dokončení hypoteční transakce je podepsání smlouvy o půjčce. Musí být podepsána osobně v kanceláři banky za přítomnosti budoucího vlastníka a odpovědného zaměstnance úvěrového oddělení a musí splňovat platné právní normy. Součástí transakce je vydání hypotéky – registrovaný cenný papír osvědčuje práva banky na plnění závazků zajištěných hypoteční smlouvou.

Muž podepíše smlouvu

Registrace vlastnictví

Dokumentace týkající se vlastnictví bydlení zakoupeného prostřednictvím hypotéky se liší od obvyklého poskytnutí dalších dokumentů a nutnosti odstranit zátěž po splacení dluhu. Lhůta pro předložení dokumentů k registraci po transakci nákupu a prodeje je 10 dní, v případě problémů s registrací však může být prodloužena až na 45 dní. Úřady jsou předloženy standardní dokumenty, plus hypotéka nebo hypoteční smlouva.

Seznam požadovaných dokumentů

Chcete-li koupit rezidenční nemovitost na úvěr, musíte do banky předložit následující dokumenty:

  • formulář žádosti vyplněný ve formě banky v pobočce nebo online;
  • pas pro dlužníka;
  • doklad o příjmu (formulář 2-PIT, daňové přiznání, bankovní formulář);
  • potvrzení o zaměstnání (kopie záznamu o zaměstnání, kopie pracovní smlouvy, doklady o registraci jednotlivého podnikatele).

Po ověření dokladů, schválení žádosti, obdržíte dokumenty po ruce, s nimiž kupující nebo zástupce realitní kanceláře kontaktuje příslušné úřady k registraci majetku dlužníka.

  • Podepsaná dohoda s bankou a hypotéka;
  • dohoda o koupi a prodeji nemovitostí (dohoda o účasti na společné výstavbě);
  • akceptační certifikát;
  • agenturní smlouva o poskytování služeb státní registrace.

Hypotéka v Moskvě

Rozpětí cen nemovitostí v Moskvě a regionu je velmi velké. Kromě toho je počet finančních institucí nabízejících úvěr na byt mnohem vyšší než průměr v Rusku, takže můžete přistupovat k výběru banky s veškerou odpovědností.

Hypotéka

Moskevská banka

Moskevská úvěrová banka

DeltaCredit

Otevření banky

Úroková sazba

10

patnáct

11.25

10

Druh nemovitosti

Nová budova

Prodat

Prodat

Nová budova

Hodnota majetku

3 000 000

5 000 000

5 000 000

5 000 000

Počáteční poplatek

500 000

3 500 000

1 500 000

1 500 000

Období

patnáct

5

dvacet

patnáct

Způsob platby

26,865

35 685

36765

37794

Věk dlužníka

21-60

Od 18

20-65

18-65

Potvrzení solventnosti

Nápověda 2-PIT

Nápověda 2-PIT

Osvědčení o daňovém přiznání 2-daň z příjmu fyzických osob

 

Hypoteční zajištění

Zástavní právo k nabytému majetku

Ne

Zástavní právo k nabytému majetku

Zástavní právo k nabytému majetku

Fixní sazba

Ano

Ano

Ano

Ano

Refinancování

Ne

Ne

Ne

Ano

Ohodnoťte tento článek
( Zatím žádné hodnocení )
Přidejte komentáře

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: