Vše o hypotékách nebo o tom, jak vyřešit problém s bydlením

Obsah článku

---

• Hypotéka na nákup nebo výstavbu nízkopodlažního bydlení
• Problémy při získávání půjčky na příměstské nemovitosti nebo proč banka opět odmítla
• Několik hypotečních programů od největších ruských bank
• Půjčka na byt: podmínky, postup a podmínky registrace
• Půjčka na renovaci domů
• Hypotéky pro mladé rodiny
• Co dělat, pokud není dostatek peněz na splacení půjčky

---

Statistiky posledních let jasně ukazují tendenci Rusů „přesídlit se“ na předměstí a stále více našich spoluobčanů přemýšlí o stavbě vlastního domu. Taková konstrukce samozřejmě vyžaduje nejen finanční, ale také časové náklady, ale tyto potíže lze překonat kompetentním rozdělením vašich sil a investic..

Nejlepší možností v situaci, kdy jste dlouho snili o bydlení v odlehlém domě daleko od hluku velkých měst, je získání hypotečního úvěru na výstavbu nízkopodlažního bydlení.

Než se však vrhnete do „uvítacího“ objetí ruských bank, doporučujeme vám předem určit částku, kterou potřebujete na nákup stavebních materiálů a platit stavitelům, a také zhodnotit vaši schopnost vrátit vypůjčené prostředky a platit úroky..

Níže jsme prozkoumali hlavní podmínky, za nichž ruské banky vydávají hypotéky na nákup a výstavbu nízkopodlažních bytů a bytů, stručně popíšeme státní programy a komerční návrhy bank na poskytování bydlení pro mladé rodiny a také analyzujeme rysy půjček poskytnutých na renovaci domů..

Hypotéka na nákup nebo výstavbu nízkopodlažního bydlení

Jak víte, je mnohem těžší získat hypotéku na nákup nebo výstavbu soukromého bydlení v Rusku než půjčku na standardní městský byt – pouze 30% těch, kteří si to přejí, dostane takovou příležitost, ale i oni musí přeplatit nejméně 1,5–2 procentních bodů.

Rusové, kteří sní o vlastním soukromém domě na úvěr, však mají skutečnou příležitost ušetřit peníze – vezměte si hypotéku na rozestavěný dům v tranších, a tedy ušetříte na úrokech.

Dlužníci, kteří chtějí získat hypotéku na nákup nebo výstavbu venkovského domu, musí splňovat všechny požadavky úvěrové instituce.

Nejprve si banky dávají pozor na vlastnictví půdy přímo od dlužníka nebo od svých rodinných příslušníků. Kromě toho by se nemělo oddělit soukromé bydlení – je nutné, aby se dům nachází v osadě, která se nachází ne dále než 50 km od banky (nebo její nejbližší pobočky, pokud existuje)..

Je třeba poznamenat, že přítomnost veškeré komunikace, dobrý přístup k domu a rozvinutá infrastruktura obce jako celku jsou vítány. Kromě toho banky věnují zvláštní pozornost materiálu, ze kterého je základ vyroben, jakož i nosným stěnám domu. Dům z betonových tvárnic nebo cihel je považován za odolnější a spolehlivější než dřevěná konstrukce. V důsledku toho je likvidita takového domu vyšší.

V současné době je poskytována hypotéka na koupi soukromého domu za následujících podmínek:

1. Záloha asi 40-60% z odhadované hodnoty pozemku nebo domu
2. Úroková sazba – 15-20% ročně
3. Maximální doba půjčky – 30 let

Problémy při získávání půjčky na příměstské nemovitosti nebo proč banka opět odmítla

Jak bylo uvedeno výše, počet půjček poskytnutých na výstavbu bydlení ve vícepodlažních budovách je mnohokrát vyšší než počet bankovních půjček poskytnutých na výstavbu soukromých domů. Tento trend přímo souvisí s nedůvěrou bank v segment soukromých nemovitostí..

Hypotéka je primárně zástavou, takže banky chtějí, aby měla minimální požadavky na její provedení a byla likvidní. Složitost vydání takového kolaterálu určuje počet faktorů, které je třeba vzít v úvahu při vydávání půjčky:

1. Posouzení likvidity rezidenční nemovitosti
2. Přítomnost inženýrské infrastruktury napojené na místo domu

Je třeba poznamenat, že hodnocení likvidity jednotlivého domu v počáteční fázi výstavby je téměř nemožné..

V době kontaktu s bankou nemusí dlužník poskytnout příslušné dokumenty prokazující, že rozestavěnému soukromému bydlení bude poskytnuta komunikace.

Není neobvyklé, že dlužník požádá o půjčku na výstavbu nízkopodlažního bydlení, ačkoli nemá ani projekt, ani odhad kalkulací a nákladů – v takových podmínkách je pro úvěrovou instituci obtížné rozhodnout, zda půjčku půjde.

Kromě toho může v případě bankrotu dlužníka mít úvěrová instituce potíže s prodejem domu, protože jeho hodnota může prudce klesnout a dokonce ani pokrýt část zbývající půjčky..

Proces prodeje příměstských nemovitostí je dosud asi 2krát delší než u městských nemovitostí – je obtížné jej implementovat, protože každý si staví bydlení pro sebe.

A konečně, banky se pokoušejí nezapojit se soukromými staviteli kvůli nejistotě ohledně správného provozu a dokončení zařízení. Na rozdíl od developerské společnosti jednotlivec není zodpovědný za své dluhy se všemi svými obraty a majetkem, nemá také předáky a inženýry na plný úvazek..

Několik hypotečních programů od největších ruských bank

Hlavním rozdílem mezi hypotékou na nízkopodlažní bydlení a úvěrem na nákup nebo výstavbu bytu jsou samozřejmě vyšší úrokové sazby, vysoká záloha a dodatečné náklady spojené s získáním hypotečního úvěru.

Zvažte nejdůležitější návrhy největších bank v Rusku pro tento typ půjček.

Ruská banka Sberbank nabízí k vydání hypotéky na majetek země za následujících podmínek:

1. Výpůjční doba – 30 let
2. Záloha – od 30 do 50%
3. Úroková sazba – 14,75%

Maximální i minimální výše úvěru je navíc neomezená..

VTB 24 Bank s hypotečním programem Country House (pevná sazba za první 3 roky):

1. Doklad o solventnosti – až 50 let
2. Záloha – od 30 do 40%
3. Úroková sazba 13,25%

Minimální výše úvěru je 500 tisíc rublů, maximální výše není omezena.

Bank of Moscow nabízí získat hypotéku za stejných podmínek jako banka VTB 24, počáteční platba je však od 25%.

Je možné získat hypotéku na výstavbu a pořízení předměstské nemovitosti v Gazprombank za následujících podmínek:

1. Úvěrový termín – až 20 let
2. Záloha – od 20 do 30%
3. Úroková sazba – 12,2-12,7%

Podmínky pro získání hypotéky v Alfa-Bank:

1. Výpůjční doba – 20 let
2. Úroková sazba – 16,55%
3. Záloha – 40%

Maximální výše úvěru – 15 milionů rublů.

Půjčka na byt: podmínky, postup a podmínky registrace

Po malém porozumění zvláštnostem získání hypotéky na stavbu nebo koupi venkovského domu přejdeme k dalšímu typu hypotečních půjček – dlouhodobým hypotečním půjčkám nebo tzv. „Půjčkám na byt“.

Začněme tím, že banky poskytují dlouhodobé hypoteční úvěry na dobu tří nebo více let, přičemž optimální doba trvání úvěru je 10–15 let. Výše měsíčních plateb ze strany dlužníka přímo závisí na délce doby splácení úvěru.

Obecně platí, že výše hypotečního úvěru na bydlení je 60-70% tržní hodnoty nakupované nemovitosti, což je zase předmětem kolaterálu..

Hlavní povinností dlužníka je provést počáteční platbu na zaplacení části zakoupeného bydlení. Tato částka je vyplacena na náklady vlastních zdrojů dlužníka a představuje asi 30-40% z hodnoty nabytého majetku.

Mezitím se splácení úvěru a splácení úroku provádí pomocí stejných měsíčních plateb, které nepřesahují 30–35% celkového příjmu dlužníka za odpovídající období vypořádání..

Při projednávání postupu pro posouzení pravděpodobnosti splacení úvěru je věřitel povinen použít úředně ověřené informace o současném příjmu dlužníka.

Realitní objekt nakoupený na úvěr je druh jistoty a slouží jako záruka následné platby dluhu věřiteli.

Vypůjčovatel a všichni dospělí jeho rodinní příslušníci jsou povinni v případě uzavření trhu poskytnout notářský ověřený souhlas s uvolněním rezidenčního majetku zakoupeného pomocí úvěrových prostředků..

Bydlení převedené na hypotéku musí být osvobozeno od jakýchkoli omezení (omezení), to znamená, že nesmí být v zajištění jiného závazku.

Rezidenční nemovitost zakoupená dlužníkem s dlouhodobou hypotékou na bydlení musí být použita přímo k bydlení. Pronájem tohoto bydlení je možný pouze s náležitým souhlasem věřitele.

Dodržování požadavků a standardů pro postupy poskytování a obsluhy dlouhodobých hypotečních úvěrů na bydlení je základem spolehlivého fungování sekundárního hypotečního trhu a také prostředkem k přilákání soukromých investorů do tohoto sektoru, zejména prostřednictvím dluhopisů a majetkových hypotečních cenných papírů..

Půjčka na renovaci domů

Pokud jde o opravu bytu, ne vždy mluvíme o malých množstvích – můžete ušetřit až za tapetu a malování za pár měsíců, ale za generální opravu je zpravidla zapotřebí alespoň milion rublů..

Nejlepší řešení tohoto problému může být hypoteční úvěr. V řadě případů se banky setkávají s dlužníky, kteří mohou oficiálně potvrdit svou solventnost a poskytnout majetek jako zajištění, protože předměty, které nelze snadno „přemístit“, byly vždy považovány za vynikající investici.

Tato možnost je však optimální pro obě strany: dlužník obdrží požadovanou částku a následně se zavazuje splnit požadavky banky, jinak riskuje ztrátu zastavené obytné nemovitosti.

Můžete si vzít hypotéku na renovaci domů v jakékoli měně a téměř v jakékoli bance, ale být připraven na další výdaje, například na úhradu za služby odhadce, které bude nutné vypracovat dokument osvědčující tržní hodnotu vašeho domova.

Pokud jde o částku, na kterou se dlužník může spolehnout, obvykle činí 50-70% z odhadované hodnoty rezidenčního majetku poskytnutého jako zajištění.

Podmínky pro získání hypotéky na opravy se výrazně liší od podmínek pro hypotéku na nákup bydlení: krátké splatnosti, vysoké úrokové sazby, dodatečné náklady. V různých úvěrových institucích se úroková sazba hypotéky na opravy pohybuje od 14 do 20%. Mezitím jsou podmínky výrazně sníženy – půjčka je vydávána na 1-7 let, takže se pokuste předem vypočítat skutečné možnosti.

Pro mnoho Rusů je slovo „hypotéka“ spojeno s tisíci frontami a objemným souborem dokumentů potřebným k získání půjčky. Hypotéka na opravy v žádném případě neodpovídá takovýmto myšlenkám – stačí získat hypotéku, cestovní pas, doklad potvrzující odhadovanou hodnotu nemovitosti, potvrzení o vašem příjmu a kopii vyplněných stránek pracovního sešitu.

V úvěrové instituci budete požádáni o vyplnění formuláře žádosti a absolvování vhodného pohovoru. Po 3-6 dnech vás banka bude informovat o svém rozhodnutí.

Hypotéky pro mladé rodiny

Primárním problémem téměř každé mladé rodiny je výstavba vlastního domu – kdokoli sní o svém vlastním domě a není zvlášť nadšený, že by měl sdílet byt s mnoha příbuznými.

Samozřejmě, že na dnešním trhu s nemovitostmi, získat i obyčejný „kopeck kus“ vyžaduje značné množství peněz, a ceny bydlení roste každý den.

Co dělat, pokud není možné ušetřit nezbytnou částku na nákup nemovitosti a v blízké budoucnosti se rozhodně neočekává vůle bohaté americké babičky? Je to jednoduché – pomůže vám sociální hypotéka pro mladou rodinu!

Tento typ půjček je poměrně výnosný a realistický, protože dlužník se může nastěhovat a žít ve svém bytě téměř okamžitě po vydání hypotéky..

Navzdory výhodám hypoték pro mladé rodiny je mnoho ruských občanů zmateno skutečností, že nový byt také působí jako hypotéka. Zpravidla však nevznikají žádné problémy s splácením úvěru, pokud splníte všechny požadavky banky a splátky splátíte včas. Souhlasíte, že je mnohem příjemnější žít ve vašem bytě, než platit měsíční nájem, což je mimochodem také dnes docela vysoké..

Kdo může získat tento typ hypotéky? Mezi občany s nárokem na sociální hypotéku a státní finanční podporu patří tyto sociálně nechráněné skupiny:

1. „Queens“
2. Zaměstnanci veřejného sektoru
3. Vojenský personál
4. Mladé rodiny

Výše uvedené osoby mají právo na zlepšení svých životních podmínek v rámci sociálních norem stanovených státem. Dnes je tato norma 18 m² za osobu.

V souladu s ruskými právními předpisy existuje několik typů sociální hypotéky:

1. Poskytnutí dotace na určitou část nákladů na hypoteční bydlení
2. Dotace hypoteční úrokové sazby
3. Prodej státních rezidenčních nemovitostí na úvěr za zvýhodněnou cenu

Program sociální hypotéky vám umožňuje zakoupit rezidenční nemovitost za cenu 3krát nižší, než je její tržní hodnota, navíc se slevou na procento hypotečního úvěru.

Hypotéku pro mladou rodinu můžete získat jak díky vládním dotacím, například v rámci programu „Poskytování bydlení pro mladé rodiny“ (zde budete čelit problému „čekacích listin“, vyplňování a předkládání značné částky potřebné dokumentace), a přímo v bankách, podle komerčních nabídek – „Slavnou“ hypotékou tohoto typu je program „Mladá rodina“ od Sberbank, který má malou zálohu a také významné plus v tom, že banka bere v úvahu nejen příjem mladých manželů, ale také jejich rodiče..

Co dělat, pokud není dostatek peněz na splacení půjčky

Banka má zpravidla zájem o to, aby si dlužník plně a řádně plnil své závazky. V případě jakýchkoli finančních problémů ovlivňujících solventnost dlužníka se s ním úvěrová organizace setkává na půli cesty a nabízí různé způsoby řešení problému, dokud se neobnoví plná solventnost klienta. Hlavní věcí v takové situaci není odložit její rozhodnutí, ale včas kontaktovat úvěrovou instituci a informovat je o vzniklých obtížích..

Banka zase může nabídnout následující způsoby řešení situace:

1. Odklad platby anuity
2. Restrukturalizace půjček
3. Další individuální řešení

Pokud dojde ke skutečnosti, že dlužník již nemůže splácet hypoteční úvěr, může být prodej zastaveného bytu proveden mimosoudně. V tomto případě je částka z prodeje bytu, která zůstane po splacení dluhu bance, vrácena přímo dlužníkovi. Pokud však po prodeji hypotéky na nemovitost zůstane část úvěru nezaplacena, banka není oprávněna ji od klienta inkasovat, resp. Bude dluh považován za splacený.